Credit

Variabele annuïteiten

Er zijn verschillende soorten lijfrentes, elk ontworpen om een ​​andere beleggingsniche bij beleggers te vullen. Variabele annuïteiten bieden alle voordelen van annuïteiten in het algemeen, maar ze stellen u ook in staat om beleggingsinkomsten te genereren voor zowel aandelen als obligaties. Net zoals doeldatumfondsen, vertegenwoordigen ze iets van een "fonds van fondsen" aangeboden door verzekeringsmaatschappijen. En net als IRA's en andere pensioenregelingen, bieden ze ook uitgestelde inkomsten uit beleggingen, evenals inkomstenuitkeringen zodra u de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.

Wat zijn variable annuities?

Een variabele annuïteit is een lijfrentecontract dat investeerders de mogelijkheid biedt om hogere rentes op hun beleggingen te verdienen dan wat ze kunnen krijgen met fixed annuities. Dit komt omdat, terwijl vaste annuïteiten dezelfde rente als depositocertificaten betalen, variabel annuïteiten de deelname aan zowel de aandelen- als obligatiemarkten omvatten.

Net als bij andere soorten lijfrentes, wordt het geld dat u in een variabele annuïteit investeert, opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. Een variabele lijfrente kan ook worden ingesteld om een ​​inkomen te bieden bij het bereiken van uw pensioen of een andere gewenste datum. In tegenstelling tot vaste annuïteiten zijn variable annuities over het algemeen echter niet gegarandeerd en zullen grotendeels afhankelijk zijn van de prestaties van de subrekeningen waar het geld wordt geïnvesteerd.

Ontvang de hoogste lijfrentetarieven van 2017 van A + Rated Carriers en vergelijk!

Subrekeningen zijn equivalent aan de verzekeringssector van beleggingsfondsen. Ze kunnen beleggen in verschillende soorten aandelen en obligaties, afhankelijk van het gewenste doel van de investering. De subrekeningen worden echter, in tegenstelling tot beleggingsfondsen en exchange traded funds, meestal niet genoteerd aan openbare uitwisselingen. Het zijn beleggingseenheden die op individuele basis worden aangeboden door individuele verzekeringsmaatschappijen.

Binnen één contract met variabele lijfrente kunt u ervoor kiezen om in meerdere subrekeningen te beleggen, die verschillende activaklassen dekken. Aangezien deze subaccounts professioneel worden beheerd, vertegenwoordigen variable annuities 'hands off'-investeringen. Welke beleggingscategorieën precies worden geïnvesteerd, hangt af van het gewenste inkomen.

Hoewel variabele annuïteiten niet samenvallen met het gegarandeerde inkomen van vaste annuïteiten, kunnen ze zelfs een rendement op lange termijn bieden dat superieur is aan vaste annuïteiten, omdat het ook participatie op de aandelenmarkten omvat. Dit geeft de belegger in variable annuities de mogelijkheid om zowel de inflatie bij te houden, als zelfs te overtreffen als gevolg van hogere rendementen.

Aan de andere kant is echter de mogelijkheid dat de investeringen binnen de variabele annuïteit een langdurige periode van slechte prestaties ervaren. Als dat het geval is, kan de belegger in een variabele annuïteit daadwerkelijk een verlies van hoofdsom ervaren, wat resulteert in een kleinere inkomstenstroom bij pensionering.

Variabele annuïteiten zijn langetermijnbeleggingen en hebben beperkingen wanneer u geld kunt opnemen. Over het algemeen kunt u elk jaar één opname doen. Als de uitbetalingen worden gedaan tijdens de "periode van overgave" - ​​de tijd gedurende welke een overboekingsheffing van toepassing is - dan moet die heffing bij intrekking worden betaald. De overgaveperiode kan wel 10 jaar duren. Als het is verlopen, kunnen opnames worden gemaakt zonder dat er kosten in rekening worden gebracht.

De voordelen van variable annuities

Gegarandeerde uitkering bij overlijden. Dit is een voordeel dat niet wordt geboden door beleggingsfondsen of exchange traded funds. De uitkering bij overlijden zorgt ervoor dat uw erfgenamen een bedrag ontvangen dat gelijk is aan niet minder dan uw initiële investering in het plan - en dat is zelfs als de waarde van het plan afneemt vanwege marktfactoren. De bescherming wordt geboden via een sterfte lading.

Minimum tariefgarantie. Dit is een renner die tegen een extra vergoeding kan worden toegevoegd aan uw variabele lijfrente, die ervoor zorgt dat u een minimumrendement ontvangt, zelfs als de subaccounts binnen uw plan verliezen ervaren. Je kunt ook een vergelijkbare rijder toevoegen die een gegarandeerd minimum uitbetalingspercentage biedt voor wanneer je opnames begint te maken. Het garandeert op dezelfde manier uw betalingen ondanks slechte prestaties van de subaccounts. Beide renners zijn beschikbaar met een aantal variable annuities, maar niet allemaal.

Inkomstenbelasting uitstel. Zoals het geval is met alle annuïteiten, zijn uw investeringsbaten binnen het plan, hoewel uw bijdragen aan het plan niet fiscaal aftrekbaar zijn. Dat betekent dat uw variabele annuïteit kan groeien van het begin tot het pensioen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over de belastinggevolgen. En zoals het geval is met alle belastinggerelateerde pensioenrekeningen, zijn alle opnames die worden gedaan voordat u de leeftijd van 59 1/2 bent, onderworpen aan de normale inkomstenbelasting en de IRS-premie voor vroegtijdige uittreding van 10%.

Investeringen binnen het plan kunnen worden gewijzigd. In tegenstelling tot een beleggingsfonds, zijn uw beleggingen binnen een variabele annuïteit niet vast. Omdat er uit meerdere subrekeningen meerdere subrekeningen kunnen worden gekozen, kunt u de beleggingsmix binnen het plan verschuiven. Dit kan u de mogelijkheid bieden om te profiteren van verschillende beleggingsomgevingen, evenals veranderingen in uw eigen investeringsbehoeften, of om aanpassingen aan te brengen op basis van uw leeftijd.

Levenslange inkomen. Een van de belangrijkste redenen waarom mensen in lijfrentes investeren, is hen inkomsten te bieden die de rest van hun leven zullen dekken. Dit is uiteraard belangrijk als het gaat om pensioeninkomen, aangezien een van de grootste zorgen van gepensioneerden het vooruitzicht is om hun geld te overleven. Er kan een lijfrente worden ingesteld die u een vast inkomen voor uw hele leven biedt.

Bescherming tegen schuldeisers. In sommige staten worden annuïteiten beschermd tegen de vorderingen van schuldeisers. Als u een beroep uitoefent dat onderhevig is aan rechtszaken - zoals het medische beroep - kunnen annuïteiten, waaronder variabele lijfrentes, de activa binnen hen beschermen tegen vorderingen van schuldeisers.

Zijn variabele lijfrentes FDIC verzekerd?

Een mogelijk nadeel van lijfrenten is het ontbreken van enige vorm van dekking door de Amerikaanse overheid, zoals FDIC-verzekeringen voor bankdeposito's of de dekking van SIPC's (Securities Investor Protection Corporation) voor effectenrekeningen. Dat betekent echter niet dat u een aanzienlijk risico loopt op verlies van uw account.

Lijfrenten zijn verzekerd door de verzekeringsmaatschappij die ze uitgeeft. En hoewel er een kleine kans is dat een verzekeringsmaatschappij faalt, is het een gebeurtenis die zeer ongebruikelijk is in de Amerikaanse geschiedenis. U kunt de kans hierop verkleinen door de financiële kracht van de verzekeringsmaatschappij te bepalen voordat u in een lijfrente investeert.

U kunt dit doen door een beoordelingbureau, zoals A. M. Best, te bekijken. Ze worden beschouwd als de industriestandaard voor het meten van de financiële integriteit van verzekeringsmaatschappijen. Ze geven beoordelingen over meer dan 3.500 verzekeringsmaatschappijen over de hele wereld. Ze geven ratings over verzekeringsmaatschappijen die variëren van een high van A ++ naar een dieptepunt van F.

Als u belegt bij verzekeringsmaatschappijen die zich aan de bovenkant van de ratingschaal bevinden, is de kans op bedrijfsfalen nog lager.

Bovendien hebben de meeste staten dat wel garantie verenigingen die bescherming biedt op lijfrentes, meestal tot een limiet van $ 100.000 per lijfrentecontract. U kunt contact opnemen met uw staatsverzekeringscoördinator om te bepalen of uw staat een garantievereniging heeft en wat de dekkingsgraad is. Als het dollarbedrag aan lijfrentes dat u bezit die limiet overschrijdt, dan wilt u uw lijfrentecontracten spreiden over verschillende verzekeringsmaatschappijen.

De risico's van variable annuities

Variabele annuïteiten bieden duidelijke voordelen, maar er zijn ook risico's aan verbonden. Sommige zijn algemene risico's die van toepassing zijn op alle annuïteiten, maar andere zijn specifiek voor variable annuities.

Overladingen. In het geval dat u besluit om uw lijfrente vroegtijdig te beëindigen - net als vóór het verstrijken van de overleveringsperiode - zal uw rekening worden onderworpen aan een overleveringsbijdrage. Deze vergoeding varieert van de ene verzekeringsmaatschappij tot de andere en zelfs van annuïteiten binnen hetzelfde bedrijf. Maar het bedrijf zou de heffing kunnen vaststellen op 4% of 5% van het bedrag van de opname. Deze vergoeding kan uw mogelijkheid om de lijfrentes of verzekeringsmaatschappijen achteraf te wijzigen, beperken.

Vroege intrekking boete. Het is niet alleen de verzekeringsmaatschappij die u een vergoeding in rekening brengt voor het vroegtijdig sluiten van uw lijfrente. Omdat annuïteiten worden uitgesteld, is uw opname onderworpen aan de normale inkomstenbelasting, plus de boete van 10% vroegtijdige terugtrekking opgelegd door de IRS.

Dood en overleven. Dit is een andere beperking die geldt voor alle annuïteiten, en niet alleen variabele annuïteiten. Zodra de financieringsfase van een lijfrenteplan eindigt en u begint opnames te nemen, zal het resterende saldo van de lijfrente bij uw overlijden terugkomen op de verzekeringsmaatschappij. Dat betekent dat het niet beschikbaar zal zijn opgenomen in uw nalatenschap en zal worden doorgegeven aan uw erfgenamen. Hoewel dit misschien geen probleem is als u 30 jaar leeft nadat u opnames begint te nemen, zal het uw vermogen ernstig verminderen als u binnen een paar jaar na uw pensionering overlijdt.

Hoge tarieven. Variabele annuïteiten bevatten een groot aantal vergoedingen, die het potentieel hebben om uw beleggingsprestaties aanzienlijk te verminderen. In de volgende sectie zullen we de vergoedingen voor variable annuities in detail bespreken. Maar dit is een nadeel voor variable annuities in vergelijking met andere beleggingstypen en zelfs andere annuïteiten.

Variabele annuïteiten zijn gecompliceerde investeringen. Als u op zoek bent naar het relatief eenvoudige investeringsplan, passen variable annuities niet bij de rekening. Hoewel ze een aantal voordelen hebben, moet je voorzichtig zijn als je erin investeert. Een variabele annuity kan bijvoorbeeld tussen 80 en 300 sub-accounts bevatten. Deze accounts staan ​​meestal niet op openbare uitwisselingen en er is weinig informatie over hen beschikbaar, anders dan die door de verzekeringsmaatschappij zelf wordt verstrekt. Het bedenken van de juiste mix van subaccounts kan op zichzelf een uitdaging zijn.

Geen garantie voor hoofdwaarde. Net zoals aandelen en beleggingsfondsen, loopt uw ​​hoofdrisico op wanneer u in variable annuities investeert. Ze kunnen aanzienlijk in waarde stijgen, maar ze kunnen ook geld verliezen. Er is geen garantie dat uw principe stabiel zal blijven of in waarde zal stijgen. Zoals het geval is met beleggingen in aandelen, zullen uw subrekeningen en uw variabele annuïteit hetzelfde doen als de algemene markt slecht presteert.

De uitkeringen bij overlijden en inkomen zijn niet permanent. De verzekeringsmaatschappij kan de overlijdensrisicoverzekeraars of inkomstenrijders beperken of verwijderen voor nieuwe polissen. Ze kunnen ook proberen om bestaand beleid te wijzigen, indien mogelijk. Onder bepaalde omstandigheden kan het bedrijf zelfs een forfaitair bedrag aanbieden als een stimulans om garanties te elimineren die zijn gemaakt toen de lijfrente voor het eerst werd gevestigd.

Geen echt optie voor vaste rente. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden mogelijk een geldmarktfonds aan binnen een lijfrente, maar niet allemaal. En weinigen bieden alles wat op een echte investering met vaste rente lijkt. Dat betekent dat uw plan te allen tijde voor 100% in de markt moet worden geïnvesteerd.

Lonen voor variabele lijfrente

De vergoedingenstructuur binnen variable annuities is hoger dan bij de meeste andere soorten beleggingen, en zelfs bij vele andere soorten annuïteiten. Het nationale gemiddelde voor variable annuity fees is 3,61%, maar het kan aanzienlijk hoger zijn dan dat op een gegeven variabel lijfrenteplan. Wat het nog problematischer maakt, is dat de vergoedingen niet altijd duidelijk zijn binnen het plan. Ze kunnen redelijk goed verborgen zijn, wat betekent dat je ze bijna nooit zult zien op je verklaring.

Hier zijn een lijst met vergoedingen die vaak te vinden zijn in variable annuities:

Mortaliteit en kosten risicokosten ("M & E"). Deze kosten vertegenwoordigen een vergoeding voor de verzekeringsmaatschappij voor de verzekeringsrisico's die zij op zich neemt krachtens een lijfrentecontract. De vergoeding helpt ook om de kosten van de verzekeringsmaatschappij voor het verkopen van variabele annuities te betalen, inclusief commissies betaald aan financiële adviseurs en verzekeringsagenten. Het ligt meestal in de buurt van 1,25% van de waarde van uw lijfrenteplan.

Administratiekosten. De verzekeringsmaatschappij kan deze in rekening brengen voor administratieve taken, zoals archivering en rapportage. Het is een klein bedrag, en meestal wordt een vast bedrag ($ 25 tot $ 50) op jaarbasis in rekening gebracht. Maar met sommige lijfrentecontracten kan het ook een vergoeding zijn op basis van een percentage, meestal 0,15% van de waarde van uw lijfrentecontract.

Financieringskosten van onderliggende fondsen (voor subrekeningen). Deze zijn vergelijkbaar met de investeringsuitgaven (12b-1 kosten) die binnen beleggingsfondsen worden aangerekend, behalve dat ze kosten van de subrekeningen zijn.

Extra renners. Dit zijn kosten verbonden aan rijders die kunnen worden gekoppeld aan een variabele annuïteit. Dit kunnen kosten met zich meebrengen voor het toevoegen van een gegarandeerd minimuminkomen, een langdurige zorgverzekering of een verhoogde uitkering bij overlijden.

Overladingen. We hebben deze eerder besproken en kunnen worden beoordeeld als u besluit om uw annuïteit in te trekken of deze volledig af te sluiten binnen de periode van overgave. Het is meestal meerdere procentpunten van de waarde van het lijfrentecontract en is bedoeld om te voorkomen dat u uw account vroegtijdig vereffent, terwijl het plan waarde opbouwt. In veel gevallen werkt de overleveringslast aflopend. Het kan bijvoorbeeld gelijk zijn aan 6% als u binnen de eerste drie jaar geld opneemt, daarna 4% voor de komende drie jaar en vervolgens 2% voor de komende vier jaar.

Zijn variable annuities goed voor u?

Zoals u ziet, zijn variable annuities complexe beleggingscontracten. Hoewel ze voor sommige mensen goed kunnen werken, is hun zeker geen investering voor iedereen. Om te bepalen of een variabele annuïteit goed voor u zal werken, moet u zeker weten wat u verwacht dat het zal doen.

Misschien wilt u een variabele annuïteit bekijken als een van de volgende situaties op u van toepassing is:

Je bent een langetermijnbelegger. Je hebt een zeer lange beleggingshorizon, die zich uitstrekt van nu tot het einde van je leven. Niet alleen zijn variable annuities langetermijninvesteringen, maar overlaingskosten maken het moeilijk om ze terug te trekken binnen de periode van overgave, wanneer je daarvoor een overleveringsvergoeding moet betalen.

U wilt professioneel beleggingsbeheer. Een variabele annuïteit is feitelijk een portfolio op zichzelf. Het omvat een mix van aandelen en obligaties, die elk deel uitmaken van een subaccount dat professioneel wordt beheerd door vermogensbeheerders.

Een focus op pensioeninkomen. Zoals het geval is met alle annuïteiten, zijn ze vooral ontworpen voor pensionering. Het lange termijn karakter van de investering, in combinatie met uitstel van belastingen en een uitbetaling op lange termijn, maken het perfect voor dit doel. Je kunt je geld een jaar lang lijfrente beleggen, waarna het automatisch wordt omgezet in iets als een pensioen.

U hebt uw pensioenbijdragen maximaal benut. Als u een punt hebt bereikt waarop u de maximale bijdragen aan uw IRA- en / of 401 (k) -plannen hebt betaald, kunt u met een variabele lijfrente vrijwel onbeperkte extra bijdragen aan uw pensioen doen. Hoewel er geen belastingaftrek is voor de bijdragen zelf, zal het geld accumuleren op basis van uitgestelde belastingen. Dit kan een groot voordeel zijn als u pas laat in uw leven bent begonnen met de voorbereidingen op uw pensioen en u meer moet bijdragen dan de traditionele pensioenregelingen toestaan.

Overweeg zorgvuldig de voordelen van variabele annuïteiten, evenals de risico's en kosten die ermee gepaard gaan, om te bepalen of ze de juiste investeringskeuze voor u zijn.

Bekijk de video: Werkwijze bij de oefeningen van hoofdstuk 5: Annuiteiten

Populaire Berichten

Categorie Credit, Volgende Artikel

Optimaliseer uw leven en ga uit schulden: credit sesamrecensie
Credit

Optimaliseer uw leven en ga uit schulden: credit sesamrecensie

Het is te gemakkelijk in de wereld van vandaag om gewoon genoegen te nemen met wat er om ons heen gebeurt. Vooral als het gaat om hoe we ons geld uitgeven, of in sommige gevallen, waar we ons geld vandaan halen. Het is gemakkelijk op een zaterdagavond om uit te gaan en $ 100 te besteden aan het avondeten, en probeer het de volgende dag langzaam maar zeker te vergeten.
Lees Verder
LendingTree Review
Credit

LendingTree Review

LendingTree is 's werelds toonaangevende online leningmarktplaats. Het biedt leners met een one-stop-shop waar ze kunnen zoeken naar kredietverstrekkers op een online platform. Het geeft de lener de mogelijkheid om de beste beschikbare leningen te vinden en stelt u in staat om te winkelen tussen de verschillende beschikbare leningaanbiedingen. Meer nog, Lending Tree creëert een omgeving waarin meerdere geldschieters strijden om uw bedrijf.
Lees Verder
GFC TV Ep 002: 5 Redenen waarom u nooit Variable Annuities moet kopen
Credit

GFC TV Ep 002: 5 Redenen waarom u nooit Variable Annuities moet kopen

Adem in. Ruik je dat? Het is de stank van een variabele annuïteit. Als je net een klein beetje in je mond hebt gegooid, neem ik het je niet kwalijk. Als u dat niet deed, weet u waarschijnlijk niet genoeg over variable annuities. Wat is een variabele annuïteit? Het is een contract tussen een eigenaar en een emittent waarbij de eigenaar ermee instemt de hoofdsom van de emittent te geven en in ruil daarvoor garandeert de emittent de eigenaar variabele betalingen in de tijd.
Lees Verder