Financiën

Begrippen van hele levensverzekeringen begrijpen en hoe u de beste tarieven kunt krijgen

Er zijn veel redenen om een ​​levensverzekeringsdekking aan te schaffen - zowel persoonlijk als zakelijk. Voor de meeste mensen is het belangrijkste doel echter om andere personen of entiteiten te beschermen tegen een financieel verlies in geval van overlijden.

Bij het zoeken naar het type dekking dat u wilt kopen, zijn er in essentie twee hoofdcategorieën waar levensverzekeringen in vallen. Deze omvatten term en permanent. Een overlijdensrisicoverzekering wordt beschouwd als de meest elementaire vorm van dekking van levensverzekeringen op de markt. Het bestaat uit pure overlijdensbescherming, zonder extra contante waarde of beleggingscomponent. Dit is de reden waarom het leven op de lange termijn meestal de meest betaalbare vorm van levensverzekeringen is om te kopen - vooral voor mensen die jong zijn en een relatief goede gezondheid hebben, hoewel er geen medische levensverzekeringspolissen voor medische onderzoeken zijn als dat nodig is.

Permanente levensverzekeringen bestaan ​​uit twee delen: een uitkering bij overlijden en een gedeelte in contante waarde. Deze soorten polissen bieden een verzekeringscomponent die een bepaald bedrag aan opbrengsten betaalt bij het overlijden van de verzekerde. Het biedt ook een gedeelte in contantenwaarde dat contant geld ophaalt dat door de polishouder kan worden gebruikt om geld op te nemen of te lenen. De meest elementaire vorm van permanente levensverzekeringsbescherming is het hele leven.

 

Hoe het werkt

Het hele leven is een soort van permanente levensverzekering die bedoeld is om gedurende het hele leven van de verzekerde van kracht te blijven, of totdat de polis uitbetaalt. Het is de eenvoudigste vorm van permanente levensverzekeringen die beschikbaar zijn.

Een reden dat een heel leven aantrekkelijk is voor polishouders is dat de premie gedurende de hele looptijd van het beleid hetzelfde blijft. Hoewel premies voor levensverzekeringen in eerste instantie hoger kunnen zijn in vergelijking met een termijnbeleid met dezelfde nominale waarde. Naarmate de verzekerde ouder wordt, zullen de premies niet stijgen. Volledige dekking kan ook worden aangeduid als gewone levens- of directe levensverzekeringen.

Gehele levensverzekeringspolissen bevatten twee primaire componenten. Deze omvatten een uitkering bij overlijden en een component in contante waarde. De uitkering bij overlijden kan een vast bedrag zijn, of omgekeerd kan dit met de tijd toenemen. (Een verhoging van de uitkering bij overlijden kan de premies doen toenemen).

De contante waardecomponent bevat meestal twee afzonderlijke elementen. Een daarvan is het werkelijke geld dat groeit op een vooraf bepaalde basis gedurende de looptijd van het beleid.

Aanvankelijk groeit de contante waarde in het beleid langzaam. Dit is voor een groot deel te danken aan het feit dat een meerderheid van de vroege premie gaat naar het betalen van de provisie van de agent, evenals andere vergoedingen. In de loop van de tijd zal de contante waarde van het gehele levenbeleid echter gestaag groeien - in de meeste gevallen op basis van een gegarandeerd minimumrendement.

Aangezien het blijft groeien, zal dit deel van de contante waarde uiteindelijk "begiftigd" worden of gelijk worden aan het bedrag van de overlijdensuitkering van het beleid op de vervaldatum van het beleid. Dit is meestal wanneer de verzekerde de leeftijd van 100 bereikt.

In sommige gevallen kan het beleid ook een niet-gegarandeerd contantewaarde-element bieden dat bestaat uit beleidsdividenden of excess interest. De combinatie van het algemene contante waarde gedeelte met de niet-gegarandeerde contante waarde opbouw kan de waarde van het beleid in de loop van de tijd verhogen.

De contante waarde van een heel levensbeleid kan op elk moment door de polishouder worden benaderd via geldopnames of polisleningen. Het terugbetalen van de lening is optioneel. Elk deel van de lening dat niet wordt terugbetaald op het moment van overlijden van de verzekerde, zal het bedrag van de uitkering bij overlijden verminderen dat de begunstigde van het beleid ontvangt.

Soorten hele levensverzekeringen

Er zijn verschillende soorten en variaties op hele levensverzekeringen die vandaag op de markt beschikbaar zijn. Deze omvatten:

  • deelnemende - Een deelnemingsbeleid deelt de excess profits van de verzekeringsmaatschappij met hun polishouders. Dit gebeurt meestal door dividenden uit te keren. De verzekeringnemer wordt niet belast op het dividend omdat deze wordt beschouwd als een opbrengst van een deel van de polispremies.
  • Niet-deelnemende - Bij een niet-deelnemend beleid zal de verzekeringsmaatschappij alle risico's nemen voor toekomstige prestaties. Dit betekent dat als de kosten van toekomstige claims door de actuarissen van de verzekeraar worden onderschat, de verzekeringsmaatschappij het verschil moet goedmaken. Als echter de kosten van de toekomstige claims van de verzekeraar te hoog zijn ingeschat, kan de verzekeringsmaatschappij dit verschil behouden. Niet-deelnemend beleid betaalt geen dividend aan hun polishouders.

Er zijn verschillende voordelen aan het bezit van een hele levensverzekering. Ten eerste, hoewel de premie voor hetzelfde bedrag aan dekking hoger kan uitvallen dan de premie voor de duur van een verzekering, blijven de premies voor het hele leven gelijk tijdens de volledige duur van het beleid. Dit maakt het beleid op de lange termijn veel gemakkelijker om te budgetteren.

De gehele levensverzekering biedt ook een minimale gegarandeerde overlijdensuitkering. Omdat degenen die door hun hele leven zijn verzekerd nooit hoeven te herkwalificeren, kunnen ze rekenen op een bepaald bedrag aan overlijdensuitkering voor hun overlevenden tegen een premie die nooit verandert.

Zeker een ander voordeel is dat ze contante waarde opbouwen. En dankzij dit spaarelement kunnen verzekerden contante waarde opbouwen op basis van uitgestelde belastingen. Bovendien kan de polishouder op elk moment het hele levenscontract annuleren of inleveren en de geaccumuleerde contante waarde ontvangen.

Als een verzekerde een deelnemend levensverzekeringsbeleid heeft, hebben zij de mogelijkheid om dividenden te verdienen. Deze dividenden bieden veel voordelen, waaronder extra contante waarde of een hogere uitkering bij overlijden.

Hele levensverzekeringspolissen bieden ook de mogelijkheid voor extra pensioenactiva. De verzekerde kan bijvoorbeeld zijn contante waarde omzetten in een vaste lijfrente en het inkomen gebruiken voor pensionering, of ze kunnen contant betalen en het geld gebruiken voor noodfondsen of andere rekeningen.

Gehele levensverzekeringen kunnen ook worden geïdentificeerd aan de hand van hun betaalmethode. Verschillende betaalmethoden voor het hele leven kunnen zijn:

  • Recht / Niveau - Het merendeel van de volledige levensverzekeringen is rechtlijnig. Dit betekent dat de premiebetalingen verschuldigd blijven totdat de verzekerde de leeftijd van 100 jaar bereikt of overlijdt. Een heel leven als geheel kan ook worden aangeduid als puur of continu hele leven.
  • Beperkt betalen - Een beleid van beperkte beloning biedt de verzekeringnemer de mogelijkheid om het volledige beleid gedurende een bepaalde periode te betalen. Een 10-loonsbeleid zou bijvoorbeeld de premies vaststellen, zodat het beleid na 10 jaar volledig zou zijn volgestort. Daarna zou de verzekeringnemer geen premie meer verschuldigd zijn. Dit beleid is bedoeld voor diegenen die de hele leven lang een levensverzekeringsbescherming willen, maar niet voor onbepaalde tijd premies willen betalen. Dit type beleid heeft ook een hoger bedrag aan initiële contante waarde. Dit komt omdat elke premiebetaling die wordt gemaakt hoger is dan het premiebedrag bij een straight life-beleid. Daarom zal de contante component van een beleid van beperkte bezoldiging van het gehele leven ook doorgaans sneller accumuleren dan die van een straight-life beleid. Een beperkt beloningsbeleid zal nog steeds voorzien wanneer de verzekerde 100 jaar wordt.
  • Single Premium - Eenmalige premies voor levensverzekeringen met een volledige premie worden als "volgestort" beschouwd nadat de polishouder slechts één premie betaalt. Vanwege de grote hoeveelheid geld die in eerste instantie wordt gestort, beginnen koopsompolissen met een normale premie meestal met een aanzienlijke contante waarde. Omdat de premie vooraf volledig in het beleid wordt gestort, worden koopsompolissen met een eenmalige premie doorgaans met een grote korting gekocht in vergelijking met het totale premiebedrag van een lineair levensverzekeringscontract over een aantal jaren.
  • gewijzigde - Gewijzigde volledige levensverzekering vereist dat de polishouder premies betaalt gedurende de looptijd van het beleid. Er is echter een eerste premiekorting in de beginjaren en slechts één premieverhoging na enkele jaren. Dit beleid is meestal een goede keuze voor diegenen die permanente levensverzekeringsdekking willen, maar op dit moment de premies niet kunnen betalen.
  • Graded Premium - Een gesorteerde premiebeleid zal ook gedisconteerde premies hebben in de vroege jaren. In plaats van slechts één premieverhoging hebben dit beleid echter meestal meerdere. Daarom zal de premie in de loop van de tijd stijgen. In dit geval zullen de premies meestal hoger uitvallen dan bij een straight life-polis.
  • Geïndexeerde premie - Bij een geïndexeerd beleid zal het nominale bedrag van het beleid stijgen op basis van stijgingen van een onderliggende index, zoals de Consumenten Prijs Index (CPI), als de polishouder ervoor kiest om de toename te accepteren. (De verhoging zal ook een premieverhoging veroorzaken). Als de verzekeringnemer ervoor kiest om het nominale bedrag niet te laten stijgen, wordt hem in sommige gevallen geen andere mogelijkheid geboden om dit te doen. Bovendien plaatsen verzekeraars meestal een limiet op de totale verhoging die is toegestaan.
  • Onbepaalde premie - Intermediaire premies voor levensverzekeringen met een hele reeks werken aan een concept van "dubbele premie", dat een maximale premie omvat, samen met een korting die de premie zou kunnen verlagen. Deze polissen worden beschouwd als niet-deelnemende contracten en werden aanvankelijk ontwikkeld om te kunnen concurreren met deelnemende levensverzekeringspolissen. De werkelijke premie die in rekening wordt gebracht, is nooit meer dan de maximale premie die in het poliscontract is vastgelegd. Met deze plannen kan de polishouder echter delen in de prestaties van de verzekeraar door kortingen op de premie toe te passen wanneer de verzekeraar het financieel goed doet. Dit soort beleid zal ook voorzien wanneer de verzekerde 100 wordt, mocht het beleid nog steeds van kracht zijn.
  • Huidige veronderstelling - Het huidige beleid is een soort hybride van traditionele levensverzekeringen met contante waarde en een universele levensverzekering. Deze polissen zijn niet-deelnemend en hebben enkele na-de-keer aanpassingsmechanismen zonder feitelijk een contant dividend voor de eigenaar van het beleid te creëren. De aanpassingsmechanismen stellen de verzekeraar in staat om zijn beleid voortdurend te verfijnen en het concurrerend te houden op de markt, op basis van de werkelijke bedrijfservaring. Op het moment van de uitgifte van het beleid zijn de premie en de uitkering bij overlijden allemaal vast, maar slechts gedurende een bepaalde periode van 5 jaar. De premie en uitkeringen bij overlijden zijn gebaseerd op verwachte rente, mortaliteit en kosten. Aan het einde van elke beleidsperiode worden de premie - evenals de overlijdensuitkering (soms) - opnieuw berekend, rekening houdend met de actuele waarde van de accumulatierekening en met nieuwe ervaringsaannames. Huidige veronderstelling hele levensverzekeringspolissen zijn niet alleen gevoelig voor rente- of beleggingsresultaten op onderliggende activa, maar ook voor de ervaring met mortaliteit en kosten van de verzekeraar. U kunt deze ook krijgen met een variabel levensbeleid, dat een beleggingsrekening heeft in plaats van de spaarrekening die u krijgt met andere vormen van permanente verzekering.

Hoe en waar verkrijg ik de offertes van de hele levensverzekering

Bij het zoeken naar offertes voor de hele levensverzekering is het meestal het beste om te werken met een bedrijf dat toegang heeft tot meer dan slechts één verzekeringsmaatschappij. Op die manier kunt u verschillende beleidsregels, voordelen en premiumcitaten rechtstreeks vergelijken.

Als je klaar bent om aan het offerteproces te beginnen, heb ik een geweldig bedrijf gevonden om te helpen. Ik ben een partnerschap aangegaan met Root Financial, die samenwerkt met de beste levensverzekeraars op de markt, en zij kunnen u helpen bij het verkrijgen van alle informatie die u nodig hebt. Om aan de slag te gaan, volstaat het om het formulier op deze pagina in te vullen en in te dienen.

Als u vindt dat u nog vragen heeft over de gehele levensverzekering, hoe u offertes voor de hele levensverzekering kunt verkrijgen, of zelfs over levensverzekeringen in het algemeen, dan zal Root Financial contact met u opnemen nadat u uw informatie hebt verstrekt. Ze zullen je helpen met vragen die je hebt en zorgen ervoor dat je het volledige detail begrijpt van de levensverzekering die je krijgt. Omdat ze een onafhankelijk bureau zijn, werken ze niet voor een enkele verzekeringsmaatschappij, maar zullen ze ervoor zorgen dat u de absoluut beste tarieven krijgt voor de dekking die u nodig hebt.

Ongeacht het soort beleid dat u kiest, het verkrijgen van een levensverzekering is van vitaal belang voor een goed financieel plan. Zorg er dus voor dat u uw opties verkent en een beleid krijgt dat past bij uw gezin.

Bekijk de video: Wat is een beleggingsverzekering?

Populaire Berichten

Categorie Financiën, Volgende Artikel

Traditionele IRA-regels en -limieten
Financiën

Traditionele IRA-regels en -limieten

Met alle bezorgdheid van deze dag over de Roth IRA, dreigen traditionele IRA's verloren te gaan. Maar om veel van dezelfde redenen dat een Roth IRA zo belangrijk is, blijven traditionele IRA's waardevol. Ik geef het toe - ik ben een grote fan van de Roth IRA. Ik denk dat iedereen er een zou moeten hebben. Maar er zijn momenten waarop een traditionele IRA de klus klopt.
Lees Verder
Harvard Grad deelt haar beste advies over hoe je moet stoppen met piekeren over je geld
Financiën

Harvard Grad deelt haar beste advies over hoe je moet stoppen met piekeren over je geld

Als het gaat om het beheren van onze financiën, zijn er hardcore nerds die hun vrije tijd besteden aan het lezen van persoonlijke financiële hacks. Dan zijn er de rest van ons. Misschien vermijden we om helemaal aan geld te denken. Of doe zo min mogelijk moeite. Penelope O'Toole valt in dit tweede kamp. "Ik hou niet echt van geld", lacht O'Toole, 39 jaar en de marketingdirecteur van een klein bedrijf dat hoogwaardige houtbewerkingsgereedschappen produceert.
Lees Verder
Farm Bureau Life Insurance Review
Financiën

Farm Bureau Life Insurance Review

Bij het plannen van financiële groei en bescherming, is het bijna altijd nodig om een ​​levensverzekering te overwegen. De opbrengsten van dit soort dekking kunnen worden toegepast op een breed scala aan behoeften van geliefden en nabestaanden, zoals voor de uitbetaling van schulden (inclusief een hypotheekevenwicht), evenals voor het betalen van de dagelijkse kosten van levensonderhoud.
Lees Verder