Financiën

Vraag GFC 003: Het beste gebruik maken van een genereuze uitbetaling

Welkom bij een andere vraag GFC! Als je een vraag hebt die je wilt beantwoorden, kun je die hier stellen.

Als uw vragen worden weergegeven op GFC TV of de GFC Podcast, bent u de gelukkige ontvanger van een exemplaar van mijn bestverkopende boek, Soldaat van Financiënen een cadeaubon van $ 50 Amazon.

Dus waar wacht je op? Stel nu uw vraag!

Mensen krijgen de hele tijd loonsverhogingen, maar besteden vaak niet veel tijd aan het proberen uit te zoeken wat het beste gebruik van het extra inkomen zal zijn.

Maar wanneer u een bijzonder genereuze loonsverhoging krijgt, kan dit een mogelijkheid bieden om enkele belangrijke verbeteringen op lange termijn in uw leven te maken.

En daar gaan we het in dit artikel over hebben.

De motivatie voor dit onderwerp komt van deze GFC TV-vraag van Melissa T:

Hier is mijn vraag: als ik een aanzienlijke verhoging krijg op mijn werk (~ $ 600 na belastingen), wat is de beste manier om dat geld te besteden? Op weg naar schulden, naar pensionering of naar een noodfonds?

Weet je niet zeker hoeveel back-story je wilt, maar we leven momenteel van het inkomen van vorige maand, zoiets als een noodfonds in zekere zin. En we spenderen elke maand tot de laatste cent. We hebben momenteel geld voor alle drie de gebieden. Als ik de $ 600 allemaal in de richting van onze kleinste lening zou plaatsen, zou het binnen 3-4 maanden worden terugverdiend. Dan zouden we $ 1000 hebben ($ 400 gaat momenteel naar die lening) voor andere schulden of de andere twee categorieën. We doen nu de sneeuwbalschuldmethode, dus dat werkt goed, maar ik weet niet zeker wanneer ik me ook op de andere gebieden moet concentreren. Ik ben slechts ~ $ 200 / maand verwijderd van het maximaliseren van mijn Roth IRA, dus dat is een optie. Mijn man krijgt een pensioen via zijn werk, maar hij kan er ook voor kiezen om een ​​IRA maximaal te benutten.

HELPEN!

Oprecht,

Overweldigd door te veel keuzes

melisse

We moeten Melissa heel veel lof toezwaaien voor het stellen van deze vraag. De meeste mensen reageren op een grote loonsverhoging met levensstijl inflatie. Dat is waar je levensstijl zich uitbreidt om al het beschikbare inkomen in te vullen. En het is een slechte zet! Melissa neemt op de juiste manier aan dat er een betere manier van handelen is.

Dit is de prioriteit die ik zou aanbevelen:

De zaak voor een noodfonds

Melissa maakt het punt dat het leven van haar en haar man om te leven van het inkomen van vorige maand, "soort" een noodfonds vertegenwoordigt. Ik begrijp waar ze vandaan komt, maar het is echt geen echt noodfonds. Om te beginnen is het inkomen van vorige maand geen geld op de bank. Het lijkt meer op fondsen in transitie, die nauwer verwant zijn aan een betaalrekening. Het geld gaat naar binnen en het geld komt eruit. Dat is echt geen noodfonds.

Het zwakke punt in dit denken is dat het volledig afhankelijk is van een doorlopend inkomen. Dus wat gebeurt er als dat inkomen plotseling zou stoppen?

Het meest fundamentele doel van een noodfonds is om een ​​tijdelijk inkomenskussen te bieden in het geval dat uw salaris verdwijnt. De bestedingsmethode van de vorige maand kan tot 30 dagen verlies aan inkomsten dekken, maar wat gebeurt er daarna? En wat gebeurt er als dat salaris vertraagd of anderszins verstoord wordt als gevolg van de beëindiging?

Een noodfonds mag nooit een systeem zijn. Het moet specifiek de saaiste en saaie hoek van uw financiële universum zijn. Dat betekent een spaarrekening, geldmarktfonds of depositocertificaten, die gemakkelijk toegankelijk zijn in geval van nood.

Het inkomen van vorige maand is alleen voldoende om de uitgaven van deze maand te betalen. Een echt noodfonds zou genoeg geld moeten hebben om dek uw kosten voor levensonderhoud gedurende ten minste drie maanden. U kunt ook een voldoende hoeveelheid geld op de rekening hebben om verzekeringsaftrekbare bedragen te dekken voor ziektekosten en autoverzekeringen.

Dus mijn eerste prioriteit zou zijn om de extra inkomsten van de loonsverhoging te richten op het bouwen van een echt noodfonds, op basis van de parameters die ik zojuist heb genoemd.

Pay Off Debt

Dit zou de tweede prioriteit moeten zijn, zodra een noodfonds wordt opgericht en volledig wordt gefinancierd. Melissa geeft niet aan hoeveel schulden zij en haar man hebben, maar zij erkent wel het bestaan ​​van verschillende schulden.

Aangezien het duidelijk is dat het paar binnen hun mogelijkheden kan leven (wat blijkt uit het feit dat ze van het inkomen van vorige maand leven), kan de extra kasstroom uit de loonsverhoging gemakkelijk worden besteed aan de uitbetaling van die schuld. Zoals Melissa opmerkt met de uitbetaling van de kleinste schuld, zou een extra $ 400 per maand als gevolg aan hun budget worden toegevoegd.

Dat geeft hen $ 1.000 per maand om te reserveren voor hun schulden. Dat zal hen hopelijk in staat stellen om vrij snel schulden kwijt te raken. We kunnen ook aannemen dat wanneer elke lening wordt betaald, de cashflow van het paar nog verder zal verbeteren. En zodra alle schulden zijn betaald, kunnen kansen om te sparen en te investeren echt van de grond komen. Dat is waarom ik liever schulden afbetaal dan hun IRA's te financieren.

Nu, over die IRA's ...

Met al die cashflow die vrijkomt bij het aflossen van hun schuld, en met een volledig gevuld noodfonds, zouden Melissa en haar man in staat moeten zijn om zonder enige moeite een IRA voor elk van hen te financieren.

Ze onthulde dat ze bij het betalen van hun kleinste lening een extra $ 1.000 per maand zullen hebben, inclusief het nieuwe inkomen van haar loonsverhoging. Dat geeft ze een extra $ 12.000 per jaar. Aangezien de maximale bijdrage aan een traditionele of Roth IRA $ 5.500 per jaar is (of $ 6.500 per jaar als je ouder bent dan 50 jaar), zouden ze in staat zijn om een ​​IRA voor elk van hen te financieren voor $ 11.000, en nog steeds geld over hebben over.

Daarom is het zo belangrijk om schulden af ​​te lossen. Het maakt uw cashflow vrij om u te wijden aan het vergroten van besparingen en investeringen.

Terwijl we bezig zijn, laten we het hebben over wat er nog zou komen

Zodra al hun schulden zijn afbetaald, weten we dat ze iets hebben dat veel groter is dan $ 1.000 per maand aan gratis cashflow. We weten dit omdat Melissa dat aangeeft door hun te betalen kleinste lening, hun cashflow neemt met $ 400 per maand toe. We weten het niet, maar misschien komt er een extra $ 2.000 per maand - of meer - nadat alle schulden zijn betaald.

Ik heb al beschreven hoe gemakkelijk het zal zijn voor Melissa en haar man om elk hun IRA-bijdragen maximaal te benutten. Maar als ze na het afbetalen van hun schuld veel extra cashflow hebben, kunnen ze verder kijken dan de drie keuzes die ze heeft gemaakt, van het aflossen van schulden, het financieren van hun IRA-rekeningen en het bouwen van een traditioneler noodfonds.

De keuzes hier zijn wijd open. Ze kunnen overwegen:

  • Verhoging van bijdragen aan door de werkgever gesponsorde pensioenplannen; dit zal ook een royale belastingaftrek bieden die zorgt voor nog meer cashflow,
  • Middeldomein besparingsdoelen van het fonds, zoals de aankoop van hun volgende auto,
  • Investeer buiten de pensioenplannen, zoals beleggen in beleggingsmakelaardijrekeningen of beleggingsfondsen

Melissa en haar man bevinden zich eigenlijk op een goede plek in het leven. Ze hebben niet alleen extra cashflow, maar ze hebben op zijn minst losse plannen om die cashflow aan het werk te zetten. Jij en je man zijn bezig, Melissa! Je moet het draaiende houden. Als je eenmaal de doelen hebt bereikt die je hebt beschreven, zorg er dan voor dat je doorgaat.

Wie weet leg je misschien de basis voor vervroegd pensioen, zonder het je te realiseren.

De aanbeveling zal in dezelfde situatie voor anderen anders zijn

Tot slot wil ik duidelijk maken dat het hier gegeven advies specifiek is voor Melissa, en het scenario dat ze heeft uiteengezet, en de vragen die ze heeft gesteld. Het advies kan enigszins anders zijn, of zelfs totaal anders, voor een vergelijkbare - maar niet exacte - situatie.

Als je dit antwoord met plezier hebt gelezen en je hebt een eigen vraag, vraag het dan gerust! Als ik denk dat het antwoord andere lezers ten goede zou komen, wordt het op deze website gepubliceerd.

En schaam je nooit om een ​​financiële vraag te stellen. Het betekent dat je denkt, en dat je probeert vooruit te komen. Ik wil je graag helpen!

Bekijk de video: Maak kennis met Joe Black

Populaire Berichten

Categorie Financiën, Volgende Artikel

33 Beste Kerstcadeaus voor mannen in 2017
Financiën

33 Beste Kerstcadeaus voor mannen in 2017

Kerstcadeaus kopen voor mannen kan soms moeilijk zijn. Vooral als je ze niet nog een paar van hun favoriete jeans wilt kopen, meer kleding met hun favoriete sportteam of een jaar lang de levering van hun favoriete snoepjes. Hij zal zeker blij zijn met deze geschenken. Maar je bent hier omdat je op zoek bent naar iets speciaals, niet iets dat je in het verleden hebt gegeven of dat hij gedurende het jaar voor zichzelf koopt.
Lees Verder
10 dingen om te kopen gebruikt
Financiën

10 dingen om te kopen gebruikt

Als u geld probeert te besparen, moet u goed kijken waar u uw geld aan uitgeeft. Ik heb het niet over benodigdheden zoals voedsel en levensonderhoud, maar dingen waar je veel te veel geld voor betaalt. In feite zijn er verschillende dingen waarvoor u de volledige prijs kunt betalen als dat niet nodig is.
Lees Verder
" width="370" height="280" alt="Hoe dit stel $ 50.000 aan schulden in 11 maanden heeft afgedragen door in een camper te wonen"/>
Financiën

Hoe dit stel $ 50.000 aan schulden in 11 maanden heeft afgedragen door in een camper te wonen

Het was niet zo lang geleden dat we in de schulden zaten te verdrinken. Als je zoiets als wij bent, ging je waarschijnlijk naar de universiteit en heb je waarschijnlijk een soort van autolening als dat niet een huislening is. Hoe heeft u $ 50.000 aan schulden gekregen? Waar bestond die schuld uit? Toen mijn vrouw en ik in 2014 trouwen, hadden we ongeveer $ 50.000 aan schulden van studieleningen, auto's en diverse medische kosten.
Lees Verder
Hoe deze familie in slechts 22 maanden $ 62.000 aan schulden heeft betaald
Financiën

Hoe deze familie in slechts 22 maanden $ 62.000 aan schulden heeft betaald

Hoe heeft u meer dan $ 62.000 aan schulden verkregen? Waar bestond die schuld uit? Dit was de totale gecombineerde schuld van mij en mijn man. Ik wou dat ik kon zeggen dat dit een hypotheek- of studielening schuld was, maar helaas was het de ergste soort die werd veroorzaakt door misbruik van creditcards en leningen. We kwamen in de schulden vanaf het moment dat we legaal een krediet mochten ontvangen op de leeftijd van 18 jaar, simpelweg omdat we dingen wilden die we ons niet konden veroorloven
Lees Verder