Investeren

Reader Vraag: Moeten we een Roth IRA gebruiken om te betalen voor ons Kids College?

Roth IRA's zijn voor hun pensioen, toch? Over het algemeen, ja.

Maar vanwege hun algemene flexibiliteit, zijn ze ook een steeds belangrijkere manier geworden om voor de universiteit te betalen.

Een recente vraag in de GF ¢ -lezer vroeg me om dit artikel te schrijven waarin ik uitleg over het reilen en zeilen van het gebruik van een Roth IRA om voor de universiteit te betalen.

Hier was de vraag ...

"Jeff, we hebben een 8 en een 6-jarige en zijn een beetje achter in sparen voor hun hbo-opleiding. Maar de kicker is dat we ook een beetje achterblijven bij het sparen voor onze eigen pensioen. We weten hoeveel je van de Roth IRA houdt, dus we zijn erg geïnteresseerd in het starten van een. Een vriend van ons had gezegd dat we de Roth IRA ook konden gebruiken om de universiteit te betalen? Benieuwd om je gedachten te kennen. Ik hou van de blog !! "

Oké, laten we kijken of we de lezers vragen beantwoorden over het gebruik van een Roth IRA om voor de universiteit te betalen. Maar eerst een snelle inleiding op mijn favoriete pensioen, de Roth IRA ...

De basisprincipes van Roth IRA's

Roth IRA's zijn als traditionele IRA's, met een paar wendingen. Een daarvan is dat de bijdragen die u aan het plan doet, niet fiscaal aftrekbaar zijn als ze worden gedaan. Een andere is dat fondsen belastingvrij van het plan kunnen worden ontheven, op voorwaarde dat u ten minste 59 1/2 jaar oud bent en al minstens vijf jaar aan een Roth-plan hebt deelgenomen.

Net als bij een traditionele IRA, zowel voor 2015 als 2016, is het meest dat je kunt bijdragen aan een Roth IRA $ 5.500, of $ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent.

Er zijn inkomenslimieten om te kunnen deelnemen aan het plan. De Roth IRA-inkomensbeperking voor gehuwde belastingbetalers die een gezamenlijk rendement indienen, bedraagt ​​$ 183.000 voor 2015 en $ 184.000 voor 2016. Voor alle anderen (met uitzondering van gehuwde aangifte) is dit $ 116.000 voor 2015 en $ 117.000 voor 2016.

Er is geen belastingaftrek op de bijdragen, maar dat wordt meer dan gecompenseerd door het feit dat geldopnames op een belastingvrije basis kunnen worden gedaan. Dat is het grootste voordeel van het plan.

Aangezien een Roth IRA eerst en vooral een pensioenplan is, waarom zou je het dan overwegen om een ​​hbo-opleiding te financieren?

De voordelen van het gebruik van een Roth IRA om voor het college te betalen

Hoewel de Roth IRA nooit bedoeld was om een ​​hbo-opleiding te financieren, heeft het zich geleidelijk ontwikkeld tot een belangrijk secundair doel. En er zijn veel slimme redenen waarom dit gebeurt.

Hier zijn een paar:

Roth IRA's groeien sneller dan belastbare rekeningen. Inkomsten uit beleggingen accumuleren op basis van uitstel van belasting in een Roth IRA. Dat betekent dat de beleggingsopbrengsten veel sneller groeien in een Roth dan ze zullen doen op een belastbare rekening, zoals brokerage-rekening of beleggingsfonds.

Roth IRA's zijn zelfgestuurde accounts. Dit betekent dat u uw account kunt beleggen waar u maar wilt en in elke investering die u verkiest.

Je kunt op elk moment geld opnemen.Dit is natuurlijk een allegaartje. Uw bijdragen kunnen op elk moment worden ingetrokken zonder belastingplichtig te zijn, aangezien er geen belastingaftrek plaatsvond toen ze werden gemaakt. De uitkeringen worden pro rata berekend tussen uw bijdragen en uw beleggingsopbrengsten. Dat betekent dat op zijn minst een deel van de distributie belastbaar is als het geld wordt opgenomen voordat je 59 1/2 wordt en minstens vijf jaar in het plan wordt geïnvesteerd.

Geen beperkingen over hoe het geld wordt uitgegeven. Toegewijde universiteitsbesparingsplannen, zoals 529-plannen, beperken alleen distributies voor educatieve doeleinden. Er zijn geen beperkingen op distributies van een Roth IRA. Je zou het geld kunnen gebruiken om voor de universiteit te betalen - of je zou het kunnen gebruiken voor je pensioen - het is jouw keuze.

Geen belastingboete voor onderwijsgerelateerde intrekkingen. Als je het geld ophaalt voordat je de leeftijd van 59 1/2 hebt bereikt, moet je over het algemeen een boete van 10% betalen. De dwangbelasting wordt echter kwijtgescholden als het geld wordt gebruikt voor onderwijs.

Tot nu toe, zo goed.

De nadelen van het gebruik van een Roth IRA om voor het college te betalen

In het belang van evenwicht moet ik ook onthullen dat het gebruik van een Roth IRA om voor de universiteit te betalen niet zonder een paar nadelen is.

De uitkeringen zijn gedeeltelijk belastbaar als ze vervroegd worden opgenomen. Er is goed nieuws en slecht nieuws hier - laten we beginnen met het goede nieuws. Aangezien er geen belastingaftrek is voor het doen van bijdragen aan een Roth IRA, is het deel dat wordt opgenomen dat de bijdragen vertegenwoordigt niet onderworpen aan inkomstenbelasting.

Ook kan de boete van 10% voor vroegtijdige opnames worden kwijtgescholden als het geld wordt gebruikt om een ​​hbo-opleiding te financieren. En als u ten minste 59 1/2 jaar oud bent en gedurende ten minste vijf jaar aan uw plan hebt deelgenomen, kan de volledige uitkering - inclusief de inkomsten uit beleggingen op uw bijdragen - belastingvrij worden opgenomen. Het nadeel is als u geen 59 1/2 bent en / of niet hebt deelgenomen aan het plan voor ten minste vijf jaar, in welk geval de inkomsten volledig belastbaar zijn, zelfs als de 10% -straf wordt kwijtgescholden.

Roth-uitkeringen kunnen uw inkomsten opblazen. Over verdelingen gesproken, het bedrag van de opname wordt toegevoegd aan uw normale inkomen en moet worden gerapporteerd in uw FAFSA-aanvraag. Dat zal uw inkomen verhogen en uw vermogen om financiële hulp en andere voordelen te verkrijgen, schaden.

U komt mogelijk niet in aanmerking om een ​​Roth IRA te starten. Niet iedereen komt in aanmerking om deel te nemen aan een Roth IRA, zoals ik opmerkte met de in dit bericht eerder beschreven inkomensbeperkingen. Zelfs als je nu in aanmerking komt, is het goed mogelijk dat je de inkomstendrempel op enig moment in de toekomst overschrijdt, als je een Roth IRA start met het doel om de opleiding van je kinderen te financieren als ze heel jong zijn. ' Ik zal gedwongen worden om de bijdragen stop te zetten.

Lage bijdrage limieten. Zoals opgemerkt aan het begin van dit bericht, zijn uw bijdragen beperkt tot $ 5.500 of $ 6.500 per jaar.Dat zal waarschijnlijk ontoereikend zijn als je college voor meerdere kinderen probeert te financieren, en vooral als er nog maar een paar jaar over zijn voordat de universiteit begint.

U riskeert mogelijk uw eigen pensioen. Het primaire doel van een Roth IRA is natuurlijk pensionering, geen collegegeld. Als uw Roth IRA een belangrijk onderdeel is van uw pensioenplan, wilt u misschien serieus overwegen of u geld wilt omzetten in onderwijs en niet wilt stoppen met werken. Er zijn immers andere manieren om een ​​hbo-opleiding te financieren.

Over wat gezegd -

In plaats daarvan een 529-plan gebruiken

529 plannen zijn specifiek ontworpen om een ​​hbo-opleiding te financieren, en ze zijn over het algemeen effectiever voor dat doel dan die van Roth IRA. 529-plannen zijn in feite door de overheid gesponsord en staatsspecifiek, dus er zijn enkele limieten voor hoe en waar u de rekeningen kunt houden.

Een 529-plan functioneert net als een pensioenplan en ligt zeer dicht bij de Roth IRA. Net zoals het geval is met een Roth, zijn de bijdragen die u aan het plan doet niet fiscaal aftrekbaar, maar het geld in de account genereert belastingvrije inkomsten uit investeringen voor federale inkomstenbelasting.

Fondsen die later worden ingetrokken voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs kan worden genomen zonder onderworpen te zijn aan inkomstenbelasting. Als middelen echter worden opgenomen en gebruikt voor andere doeleinden dan gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs, is de uitkering onderworpen aan zowel federale inkomstenbelasting als de 10% boetetoeslag. Zowel de belasting als de boete zijn alleen van toepassing op de inkomsten uit beleggingen op de rekening en niet op uw werkelijke bijdragen.

Een van de grootste voordelen van een 529-plan ten opzichte van een Roth IRA is dat er geen inkomensbeperkingen zijn die uw deelname aan het programma beperken.

En de bijdragen zijn ook veel genereuzer. Momenteel kunt u bijdragen tot $ 14.000 per jaar, per belastingplichtige, per begunstigde. Dat betekent dat u en uw echtgenoot tot $ 28.000 kunnen bijdragen aan een 529-plan dat voor elk van uw kinderen is vastgesteld.

U kunt eigenlijk meer bijdragen dan dit, maar $ 14.000 is de drempelwaarde die de federale schenkingsbelasting in gang zet. Als u van plan bent om de drempelwaarde te overschrijden, moet u uw belastingadviseur raadplegen over de beste manier om verder te gaan en over de specifieke aangiften die moeten worden ingediend.

Dus moet je een Roth IRA gebruiken om voor College te betalen?

In een perfecte wereld heb je een 529-plan opgesteld voor elk van je kinderen, dat de basis zou vormen voor je onderwijsplanning. Maar als je het je niet kunt veroorloven om dat te doen, en je wilt toch op zijn minst losse plannen maken om hun onderwijs van tevoren te financieren, dan is een Roth IRA een uitstekende manier om te gaan.

Als u in een positie bent om dit te doen, is het hebben van zowel een 529 - als het basisplan - aangevuld met een Roth IRA, een solide financiële planning. De Roth IRA kan primair worden ingesteld voor pensionering, maar is nog steeds beschikbaar als een secundaire bron van financiering voor hoger onderwijs, mocht dit nodig zijn.

Als u ervoor kiest om de Roth IRA te gebruiken voor besparingen op universiteiten, maak dan niet de fout om meer te sparen voor uw kinderen en niet genoeg voor uw pensioen.

Wat je ook kiest om te doen, zorg ervoor dat je alle details en consequenties bespreekt met je belastingadviseur. Omdat ieders financiële leven en belastingsituatie anders zijn, moet u weten of een van beide plannen geschikt is voor uw gezin.

Bekijk de video: Vraag 5 Sony T2 ereaderjacht

Populaire Berichten

Categorie Investeren, Volgende Artikel

4 High Rate of Return Investments om vandaag aan uw portfolio toe te voegen
Investeren

4 High Rate of Return Investments om vandaag aan uw portfolio toe te voegen

Voordat u zich concentreert op investeringen met een hoog rendement of beleggen van welke aard dan ook, moet u ervoor zorgen dat u geen hoge rente over schulden betaalt. Als u meer rente betaalt over schulden die u verschuldigd bent dan u kunt verdienen met beleggingen, dan gaat u onmiddellijk uw rendement op de investering verlagen. Met andere woorden: de rente die u spaart door het verminderen van schulden is hoger dan wat u waarschijnlijk zult verdienen door te beleggen.
Lees Verder
TD Ameritrade Review - Top IRA-aanbieder
Investeren

TD Ameritrade Review - Top IRA-aanbieder

TD Ameritrade biedt een van de meest uitgebreide handelsplatformen die overal beschikbaar zijn. Ze bieden het volledige scala aan investeringskeuzes, op een geavanceerd handelsplatform, dat vrijwel elke tool, rekenmachine of informatiebron bevat die u nodig hebt om een ​​succesvolle handelaar te zijn. TD Ameritrade is niet het goedkoopste online brokerageplatform, waardoor het waarschijnlijk beter geschikt is voor langetermijnbeleggers dan voor actieve handelaren.
Lees Verder
TradeStation Review - Het actieve beleggingsplatform
Investeren

TradeStation Review - Het actieve beleggingsplatform

TradeStation is mogelijk het meest robuuste investeringsplatform dat beschikbaar is. Het heeft een groot aantal geavanceerde beleggingstools die zelfs de meest ervaren belegger zijn of haar investerende game helpen zal. Het platform biedt een aantal betaalde abonnementsdiensten, die zeer logisch zijn voor zeer actieve handelaren.
Lees Verder