Investeren

Waarom ik de beleggingsdatum haat, beleggingsfondsen en jij ook

U investeert al geruime tijd in uw 401K en bent waarschijnlijk nog steeds geen idee waar uw geld naartoe gaat. (Maak je geen zorgen ... je bent niet de enige)

Maar je bent dankbaar dat ze deze fondsen met een "streefdatum" of "levenscyclus" aanbieden die investeren in je 401k zo gemakkelijk maken.

Wat zijn doeldatumfondsen? Weet je ... de fondsen waar alles wat je hoeft te doen is kiezen voor het jaar dat je van plan bent met pensioen te gaan en voila - je bent er helemaal klaar voor.

Winnaar, winnaar, kippendiner ... hoe gemakkelijk is dat?

Dit is het GROTE probleem. Target date fondsen, hoewel gemakkelijk, kunnen soms weg eten bij uw rendement.

Of net iets botter gezegd- Ze zuigen!

* Je weet dat ik Target Date Mutual Funds haat wanneer ik de tijd neem om een ​​video op te nemen.

Target date-fondsen zijn gecreëerd om het gedoe weg te nemen om de beleggingsfondsen in uw 401K te onderzoeken en uw eigen portefeuille samen te stellen en te bouwen. Maar in mijn ervaring is het een veel betere optie om de tijd te nemen om het onderzoek te doen en, in essentie, om je eigen doeldatabanken in je 401K te bouwen. Het is deze "a la carte" -benadering die u potentieel veel hoger rendement op uw werkende leven kan geven.

Wat maakt Target Date Funds zo slecht?

Laten we eerst eens begrijpen hoe ze werken. Meestal worden deze fondsen gecreëerd door een specifiek beleggingsfonds. Dan zal dat beleggingsfonds 12-18 van hun beleggingsfondsen nemen en deze gediversifieerde portefeuille voor u creëren. Naarmate je ouder wordt in de richting van je "streefdatum" voor pensionering, zullen de 12-18 fondsen gaan verschuiven naar iets conservatiever (van minder aandelen naar meer obligaties verhuizen)

Klinkt als win-win, toch? Je zou denken. Dit is het probleem ...

Wanneer u begint met het afbreken van de individuele beleggingsfondsen binnen deze doeldatumfondsen, begint u te ontdekken dat er enkele of meerdere van deze fondsen zijn die gewoon pruimig afschuwelijk zijn.

Wat ik heb gezien met doeldatums

Door de jaren heen heb ik talloze beleggingsfondsen voor doeldatum gezien die mijn klanten hebben binnengebracht en tot nu toe heb ik er nog geen gezien die ik onder de indruk ben geweest.

Onlangs liet ik drie verschillende klanten hun 401 (k) 's binnenbrengen, die allemaal fondsen met streefdatum hadden.

Het algemene thema was ... je raadt het al .... ze zuigen.

Show Me Some Examples

Hier zijn enkele voorbeelden van 401 (k) 's van onze klanten, waarbij we de dj-datumportefeuille vergeleken en gekeken naar hun rendement op tien jaar, we hebben dit aangepast voor inflatie, en zien hoe dat in vergelijking met de nieuwe portefeuille.

Houd er rekening mee dat de nieuwe portefeuille bestond uit de beleggingsfondsenopties die beschikbaar waren voor hun 401K.

Kijk, wanneer je een 401k hebt, is het doeldatafonds meestal de gemakkelijkste optie, en soms je standaardoptie, maar je hebt meestal de mogelijkheid om naar binnen te gaan en je eigen portfolio te maken. De meeste mensen doen dit niet omdat ze het gewoon niet weten en zich er niet prettig bij voelen om het te doen.

Ik kan mensen niet de schuld geven omdat ze zich niet op hun gemak voelen of gekwalificeerd zijn om dat te doen. Ik hoop door je een aantal nummers te laten zien die je op zijn minst zult overwegen. Laten we kijken…

Voorbeeld klant één

Bij elke klant hebben we de verhouding tussen aandelen en obligaties relatief hetzelfde gehouden. Zoals u kunt zien, genereerde de eerste portefeuille een rendement van 3,61% over een periode van 10 jaar. 3,61%! Denk eraan, we gebruiken alleen nog andere beleggingsfondsen die al in de 401K zitten.

Portefeuille10Yr ReturnAangepast voor inflatie
Aangenomen (3,4%)
10 jaar bèta
Doeldatum Portfolio4.22%.79%.90
Nieuwe portfolio7.83%4.28%.76
Verschil+3.61%+3.49%-.14

Voor de superanalytische mensen moest ik andere factoren opnemen als bèta, standaarddeviatie en alfa. Als je niet weet dat dat betekent, is het goed. Dat hoeft niet. Wat ben je misschien meer geïnteresseerd in dollars.

Portefeuille10Yr standaarddeviatie10Yr Alpha
Doeldatum Portfolio14.831.33
Nieuwe portfolio12.804.79
Verschil-2.03+3.46

Wat betekent 3,61% echt op de lange termijn? Nou, laten we zeggen ... VEEL. Zoals je hieronder kunt zien, is het in 5 jaar tijd op een portfolio van $ 100.000 meer dan $ 22.000. Wauw! En zoals je kunt zien wordt het alleen maar groter en GROTER ....

Portfolio van $ 100.0005YR10yr20yr
Doeldatum Portfolio$122,958$151,186$228,571
Nieuwe portfolio$145,780$212,518$451,640
Verschil$22,822$61,332$223,0069

Die cijfers weerspiegelen niet echt wat er in een 401K gebeurt. Als je een 401k hebt, dan voeg je het waarschijnlijk toe op basis van salaris.

Met hetzelfde rendement wilde ik laten zien of je er $ 5000 per jaar aan toevoegt. Zoals je kunt zien is het 20-jarig nummer een verschil van $ 295.000. Oké, dat verdient een speciale oproep ...

Het verschil van 20 jaar is $295,000! Wowzers.

Denk je nog steeds dat je streefdatum fonds goed genoeg is voor je pensioen?

Portfolio van $ 100.000 met $ 5000 per jaar bijdrage5YR10yr20yr
Doeldatum Portfolio$150,159$211,832$380,907
Nieuwe portfolio$175,014$284,369$676,186
Verschil$24,855$72,537$295,279

Sample Client Two

Je kunt de rest van de voorbeelden doornemen en meer van hetzelfde zien. Wat is het terugkerende thema? Je hebt het geraden. Streefdatum fondsen zuigen.

Portefeuille10Yr ReturnAangepast voor inflatie
Aangenomen (3,4%)
10 jaar bèta
Doeldatum Portfolio7.00%3.48%.69
Nieuwe portfolio9.80%6.19%.72
Verschil+2.80%+2.71%+.03
Portefeuille10Yr standaarddeviatie10Yr Alpha
Doeldatum Portfolio11.714.04
Nieuwe portfolio12.576.66
Verschil+.86+2.62
Portfolio van $ 100.0005YR10yr20yr
Doeldatum Portfolio$140,255$196,715$386,968
Nieuwe portfolio$159,592$254,697$648,704
Verschil$19,337$57,982$261,736
Portfolio van $ 100.000 met $ 5000 per jaar bijdrage5YR10yr20yr
Doeldatum Portfolio$169,009$265,797$591,945
Nieuwe portfolio$189,996$333,624$928,656
Verschil$20,978$67,827$336,711

Monster klant drie

Verschillende klant. Verschillende 401k. Verschillende beleggingsfondsen voor doeldatum. Dezelfde sucky resultaten ...

Portefeuille10Yr ReturnAangepast voor inflatie
Aangenomen (3,4%)
10 jaar bèta
Doeldatum Portfolio5.55%2.08%.98
Nieuwe portfolio7.78%4.26%.89
Verschil+2.23%+2.18%-.09
Portefeuille10Yr standaarddeviatie10Yr Alpha
Doeldatum Portfolio15.962.59
Nieuwe portfolio14.804.72
Verschil-1.16+2.13
Portfolio van $ 100.0005YR10yr20yr
Doeldatum Portfolio$131,006$171,626$294,554
Nieuwe portfolio$145,442$211,535$447,470
Verschil$14,436$39,909$152,916
Portfolio van $ 100.000 met $ 5000 per jaar bijdrage5YR10yr20yr
Doeldatum Portfolio$158,939$236,153$469,828
Nieuwe portfolio$174,647$283,215$670,779
Verschil$15,708$47,062$200,951

Je eigen 401k beheren

Nu begrijp ik dat de meeste mensen niet weten waar ze naar kijken in hun 401K, dus het is moeilijk voor hen om hun eigen onderzoek te doen, maar dat is waar een financiële planner in het spel komt.

Zoek een adviseur die weet dat ze het doen en laat ze u een geoptimaliseerde 401k-portefeuille samenstellen. Zelfs als je die persoon $ 1000 moet betalen om te helpen met je 401K, is die $ 1000 niets, vooral niet als je naar de bovenstaande cijfers kijkt.

401K revisieservice

Omdat ik me realiseer dat mensen hulp nodig hebben met hun 401K, was het alleen logisch om dat als onderdeel van mijn praktijk op te nemen. Maak je geen zorgen, het is geen $ 1000. 🙂 Als je hulp nodig hebt met je 401K, bekijk dan mijn 401K beoordelingsservice.

Heb je hulp nodig met je 401K?

Als je moeite hebt om je 401K te begrijpen, stop dan alleen. Lees meer over mijn 401K beoordelingsservice om je pensioen op het goede spoor te krijgen.Klik hier meer leren.

Populaire Berichten

Categorie Investeren, Volgende Artikel

Spousal IRA Contribution Rules
Investeren

Spousal IRA Contribution Rules

Tot de dood ons scheidt. Wanneer een paar lid wordt van een heilig huwelijk, wachten er nog veel nieuwe ontdekkingen op hen. Als het gaat om hun financiën, zijn er mogelijk enkele extra voordelen: gezamenlijke controlerekeningen voor geconsolideerde administratie, gezamenlijke belastingaangiftestatus en tot slot; het vermogen om bij te dragen aan een niet-werkende echtgenoot om bij te dragen aan hun IRA.
Lees Verder
Social Media en de Advisor Blogger
Investeren

Social Media en de Advisor Blogger

Heb je gehoord over dit ding dat Social Media heet? Toen ik de term voor het eerst hoorde, begreep ik het echt niet. Typisch toen ik de term sociale media of blog hoorde, was mijn eerste gedachte MySpace, vooral omdat mijn vrouw een account had. Toen leerde ik meer over wat een blog echt is, over Facebook, Twitter en elke andere sociale media-uitgang die er is.
Lees Verder