Financiën

De Roth IRA versus het 401 (k) Plan - Welke is het beste voor uw pensioenplan?

Moet u een Roth IRA- of 401 (k) -plan hebben? Ik hou van beide plannen, maar om verschillende redenen. Dat komt omdat de twee plannen erg van elkaar verschillen.

Probeer daarom om beide plannen tegelijkertijd te laten werken, als het mogelijk is om dat te doen. Elk voorziet in een andere behoefte, en het is zelfs mogelijk dat je op een later tijdstip in elkaar kunt vouwen.

401k VS ROTH IRA

  1. De Roth IRA
  2. De 401 (k)
  3. Je kunt meestal zowel - en waarom je moet

Laten we het hebben over de twee plannen, de Roth IRA in de 401 (k), en bespreken de voordelen van elk, evenals de belangrijke verschillen.

The Roth IRA - Hoe het werkt en hoe het helpt

Roth IRA-voordelen

Belastingvrije distributies.

Het grote voordeel van de Roth IRA is dat je met pensioen pensioenregelingen kunt nemen die volledig zijn belasting vrij. Dat is heel anders dan andere fiscaal beschermde pensioenplannen, zoals traditionele IRA's en 401 (k) -plannen, die alleen tax-uitgesteld.

Dit is een belangrijk onderscheid. Bij de meeste pensioenregelingen liggen de belastingvoordelen volledig aan de voorkant. Maar zodra u met pensioen gaat en begint met het opnemen van uitkeringen, moeten die opnames aan uw inkomen worden toegevoegd en worden belast tegen de normale tarieven voor inkomstenbelasting.

Uitkeringen tellen niet mee voor de belastbaarheid van uw sociale zekerheid.

Aangezien de uitkeringen van een Roth IRA niet belastbaar zijn, tellen ze niet mee voor uw inkomen bij het bepalen van het percentage van uw inkomsten uit sociale zekerheid dat belastbaar is.

Geen RMD-vereiste.

Roth IRA-plannen zijn niet onderworpen aan de IRS-regels voor verplichte minimumverdeling (RMD).

Die regels vereisen dat je begint met het nemen van uitkeringen van een pensioenplan vanaf een leeftijd van 70 ½. U bent verplicht om een ​​percentage van het plan in te trekken dat is gebaseerd op uw resterende levensverwachting in elk jaar dat u met pensioen gaat, na het bereiken van die leeftijd.

Maar Roth IRA's zijn niet onderworpen aan RMD-vereisten, dus je kunt letterlijk toestaan ​​dat je plan blijft groeien voor de rest van je leven. Dit heeft twee belangrijke voordelen:

  1. Hiermee kunt u het geldbedrag maximaliseren dat u op uw landgoed beschikbaar heeft om door te geven aan uw erfgenamen, en
  2. Het verlaagt drastisch de mogelijkheid dat u uw geld overleeft.

Het tweede punt is een groot probleem met de meeste gepensioneerden. Omdat mensen nu routinematig tussen de 80 en 90 jaar leven, is de mogelijkheid om uw geld te overlijden een echte zorg. RMD's dwingen je om te putten uit je pensioen.

Maar u kunt het geld in uw Roth IRA laten tot de latere jaren van uw leven wanneer andere activa zijn uitgeput. Op die manier kan een Roth IRA functioneren als een uitstekende bron van inkomsten voor late pensionering.

Zelfgestuurd beleggen.

Zoals het geval is met elke IRA, kunt u zowel de planbeheerder als de beleggingen in uw account kiezen. Dat geeft u de volledige vrijheid om het investeringsplatform te kiezen dat het beste voor u werkt en vervolgens om uw eigen portefeuilletoekenningen te ontwikkelen.

U kunt ervoor kiezen om te beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, exchange traded funds (ETF's), vastgoedbeleggingstrusts (REIT's), futures en opties, en zelfs beheerde accounts, zoals robo-adviseurs.

Roth IRA Financiering

Je kunt tot $ 5.500 per jaar bijdragen aan een Roth IRA, of $ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent. Een van de nadelen is dat dit een relatief lage bijdrage is. In feite is het minder dan een derde van de grootte van de toegestane jaarlijkse bijdragen die u kunt maken van het 401 (k) -plan.

Maar er is nog een andere optie die je hebt voor het financieren van een Roth IRA, en dat is om een ​​te doen Roth IRA-conversie. We bespreken dat onderwerp specifiek tegen het einde van dit bericht.

Het volstaat om te zeggen dat een Roth IRA-conversie een echte kans is om serieus geld in het plan te stoppen.

Roth IRA belastingvoordelen

Het grootste nadeel van het doen van een Roth IRA is dat de bijdragen die u aan het plan doet niet fiscaal aftrekbaar zijn. Hoewel een Roth IRA in het algemeen op dezelfde manier werkt als een traditionele IRA, is dit een van de grote verschillen tussen beide. Met de traditionele IRA zijn uw bijdragen meestal fiscaal aftrekbaar, wat een van de belangrijkste voordelen is.

Bijdragen van Roth IRA zijn nooit fiscaal aftrekbaar, maar het goede nieuws is dat dit een groot deel van de reden is waarom opnames fiscaal vrij kunnen worden gemaakt. Voor de meeste mensen zal het afzien van belastingaftrek op bijdragen een kleine prijs zijn om te betalen ten behoeve van belastingvrije inkomsten bij pensionering.

Maar net als bij een traditionele IRA, worden de beleggingsopbrengsten die u in een Roth IRA verdient, ook fiscaal uitgesteld. Dat kan eigenlijk een beetje verwarrend zijn. Ten slotte, fiscaal uitgestelde impliceert dat belastingen op een later tijdstip verschuldigd en betaalbaar zullen zijn, toch?

Dat is eigenlijk gedeeltelijk waar met een Roth IRA. Roth IRA-uitkeringen worden belastingvrij als u ten minste 59 ½ jaar oud bent en minimaal vijf jaar aan een Roth IRA hebt deelgenomen. Als u echter distributies van uw plan neemt voordat die gebeurtenissen plaatsvinden, moet u de gewone inkomstenbelasting betalen over het bedrag van de uitkering dat de beleggingsopbrengsten vertegenwoordigt.

En zoals het geval is met onze pensioenplannen, vallen vroege uitkeringen ook onder de 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete.

Nu is hier nog een belangrijk onderscheid ... dacht dat geïnvesteerde inkomsten voortijdig zijn ingetrokken, is belastbaar, de intrekking van uw bijdragen is dat niet. Dit werkt goed met Roth IRA's, omdat ze een speciaal onderscheid maken door u toe te staan ​​eerst uw bijdragen in te trekken - die u belastingvrij kunt opnemen - voordat u het deel dat uw beleggingsinkomen vertegenwoordigt terugtrekt.

Dit is de reden waarom sommige financiële bloggers adviseren om een ​​Roth IRA als noodfonds te gebruiken.U kunt het geld in het geïnvesteerde plan houden, maar uw bijdragen intrekken zonder een belastingplicht te creëren.

Zoals eerder aangegeven, zolang u ten minste 59 ½ jaar oud bent en minstens vijf jaar in een Roth IRA bent geweest, kunnen de distributies van het plan belastingvrij worden gemaakt.

Roth IRA Inkomensgrenzen

Traditionele IRA's hebben inkomensgrenzen die de fiscale aftrekbaarheid van uw bijdragen beperken. Als u of uw echtgenoot wordt gedekt door een door de werkgever gesponsord pensioenplan en uw inkomen een bepaalde drempel overschrijdt, zijn bijdragen aan een traditionele IRA niet fiscaal aftrekbaar. U kunt echter nog steeds een bijdrage leveren. Dit wordt een a niet-aftrekbare IRA-bijdrage.

Roth IRA's hebben ook inkomensgrenzen. Als u echter die limieten overschrijdt, kunt u helemaal geen Roth IRA-bijdrage meer doen.

Voor 2017 zien de inkomstenlimieten van Roth IRA er als volgt uit:

  • Gehuwd samen indienen, of kwalificerende weduwe (er) - toegestaan ​​tot een inkomen van $ 186.000, gedeeltelijk toegestaan ​​tussen $ 186.000 en $ 196.000, waarna geen bijdrage is toegestaan.
  • Gehuwd indienen apart - gedeeltelijke bijdrage over een inkomen tot $ 10.000, waarna geen bijdrage is toegestaan.
  • Alleenstaand, hoofd van het huishouden of gehuwd indiening EN je hebt op geen enkel moment in het jaar bij je echtgenoot gewoond - toegestaan ​​tot een inkomen van $ 118.000, gedeeltelijk toegestaan ​​tussen $ 118.000 en $ 133.000, waarna geen bijdrage is toegestaan.

Ik ben de inkomenseis hier te simpel aan het maken. Volgens de IRS wordt uw inkomen bepaald door uw aangepast aangepast bruto-inkomen, of MAGI. Precies wat MAGI is, is een beetje ingewikkeld. U kunt verwijzen naar de IRS-definitie voor precies wat het is.

Roth IRA-inkomenslimieten verschillen in een ander belangrijk opzicht van de traditionele IRA-inkomenslimieten. U kunt een Roth IRA-bijdrage doen, tot de toegestane inkomensgrens, zelfs als u wordt gedekt door een door de werkgever gesponsord pensioenplan.

De 401 (k) - Hoe het werkt en hoe het helpt

401 (k) Voordelen

Hoge contributielimieten. Het grootste voordeel van het 401 (k) -plan is de hoeveelheid geld die u aan het plan kunt bijdragen. Voor 2017 kun je tot $ 18.000 of $ 24.000 bijdragen als je 50 jaar of ouder bent. Dit is veel genereuzer dan de limieten van $ 5.500 / $ 6.500 voor zowel de traditionele als de Roth IRA.

Bijdrage werkgeversaanpassing.

Werkgevers matchen vaak 50% tot 100% van uw eigen bijdragen, tot een bepaald bijdragepercentage. Een werkgever kan bijvoorbeeld een bijpassende bijdrage van 60% aan uw bijdrage tot 10% van uw salaris leveren. De combinatie van de twee bijdragen stelt u in staat elk jaar 16% bij te dragen aan het plan.

Bijdragen voor werkgeversaanpassing zijn onderworpen aan vestingvereisten, wat betekent dat uw eigendom van de wedstrijd over meerdere jaren geleidelijk wordt ingevoerd. Mogelijk moet u ten minste vijf jaar bij het bedrijf in dienst zijn voordat u 100% aan de werkgeverwedstrijd bent toegewijd.

Zeer hoge totale bijdragen. In theorie zou de combinatie van je eigen bijdragen, plus de werkgevermatch in ieder geval kunnen oplopen tot $ 54.000, of $ 60.000 als je 50 of ouder bent. En natuurlijk mogen uw totale bijdragen niet hoger zijn dan 100% van uw arbeidsinkomen.

401 (k) Financiering

Een van de grootste voordelen van het 401 (k) -plan is dat, aangezien het door de werkgever wordt gesponsord, uw bijdragen aan het plan rechtstreeks uit uw looncheque komen. Wat betekent dat het hele proces automatisch verloopt. Het is niet nodig om berekeningen uit te voeren, een cheque uit te schrijven of een online overschrijving naar een makelaar te doen.

Daarnaast worden 401 (k) -plannen bewaard door een trustee die is aangesteld door uw werkgever. Dit betekent dat alle administratieve functies en het beheer van het account worden afgehandeld door die beheerder.

Het nadeel van de controle door de werkgever van de trustee is dat u misschien niet helemaal tevreden bent met de trustee of de aangeboden beleggingskeuzes. Sommige trustees vragen ook veel hogere vergoedingen dan wat u zou kunnen vinden als u uw eigen beleggingsplatform zou kiezen.

Hoewel sommige werkgevers grote beleggingsmakelaars als trustees kiezen en u onbeperkte investeringskeuzes bieden, hebben de meeste meer beperkte opties. Als uw plan bijvoorbeeld bij een beleggingsfondsfamilie wordt gehouden, zijn uw beleggingskeuzes beperkt tot de fondsen die door het bedrijf worden aangeboden.

Sommige andere plannen werken met een zeer beperkt aantal fondsen. Ze hebben bijvoorbeeld een Amerikaans groeifonds, een internationaal fonds, een fonds uit opkomende markten, een obligatiefonds en een geldmarktfonds. Maar u zult niet kunnen beleggen in individuele aandelen, andere beleggingsfondsen of minder traditionele beleggingen, zoals REITS of sectorfondsen.

401 (k) Belastingvoordelen

Naast het feit dat 401 (k) s u toelaten om zeer grote bijdragen te leveren, zijn er geen inkomensgrenzen die die bijdragen beperken. Dat betekent dat de $ 18.000 of de $ 24.000 die u aan het plan bijdraagt, een directe verlaging van uw inkomsten zal zijn, waardoor uw belastingplicht wordt verlaagd. Ondertussen, zullen de bijdragen van de werkgever die bij elkaar passen uw belastingverplichting helemaal niet beïnvloeden.

De beleggingsbaten in uw plan worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. U kunt beginnen met opnemen van uw plan vanaf de leeftijd van 59 ½. Op dat moment zul je moeten beginnen met het betalen van de gewone inkomstenbelasting op die uitkeringen (dit komt terug op de fiscaal uitgestelde versus belastingvrije uitgave).

Als u opnames neemt voordat u die leeftijd heeft bereikt, hoeft u niet alleen de gewone inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen, maar ook de 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete.

Sommige 401 (k) -plannen bieden een Roth 401 (k) voorziening - probleem opgelost!

Dit is de laatste jaren een groeiende trend geweest.De IRS biedt werkgevers de mogelijkheid om een ​​Roth 401 (k) aan te bieden binnen een 401 (k) -plan, en u kunt bijdragen aan beide, zolang de gecombineerde bijdragen het maximum van $ 18.000 / $ 24,00 401 (k) niet overschrijden.

Dat wil zeggen, u kunt tot $ 18.000 / $ 24.000 bijdragen aan een Roth 401 (k), of het totaal toewijzen tussen de normale en Roth-porties.

Maar nogmaals, net als een Roth IRA, zijn uw bijdragen aan de Roth 401 (k) niet fiscaal aftrekbaar, terwijl uitkeringen na de leeftijd van 59 ½ belastingvrij kunnen worden beschouwd, zolang u tenminste vijf jaar in het plan bent geweest jaar.

Een werkgever die een 401 (k) -plan met een Roth 401 (k) aanbiedt, scheidt de plannen en geeft u beide plannen, waar u uw bijdragen tussen de twee kunt splitsen.

Een werkgeverovereenkomst kan ook beschikbaar zijn op een Roth 401 (k). Om het belastingvrije distributieaspect van een Roth 401 (k) te behouden, kunnen de matchingbijdragen van de werkgever echter niet in de Roth 401 (k) zelf worden ingecalculeerd. In plaats daarvan wordt de match van de werkgever opgenomen in uw normale 401 (k) -plan. Dat betekent dat als je een Roth 401 (k) hebt, je ook een standaard 401 (k) -plan hebt, zelfs als je al je bijdragen aan het Roth-gedeelte aanwijst.

De combinatie 401 (k) / Roth 401 (k) biedt u veel voordelen van het gelijktijdig hebben van beide plannen. Aangezien een Roth 401 (k) nog steeds een 401 (k) is, blijft u echter beperkt tot de keuze van de werkgever door de werkgever, evenals de beschikbare opties bij het plan.

RMD's DOEN van toepassing op Roth 401 (k) -plannen. Weet je nog hoe ik zei dat Roth IRA's niet onderhevig zijn aan RMD's? Dat geldt niet voor Roth 401 (k) -plannen. Ze zijn onderworpen aan RMD's vanaf 70 ½ jaar. Dit is een reden waarom, hoewel een Roth 401 (k) een goed voordeel is, het niet zo goed is als het hebben van een Roth IRA.

U hoeft geen keuze te maken - u kunt beide meestal hebben - en waarom u dat zou moeten doen

Je kunt nog steeds bijdragen aan een Roth IRA, zelfs als je een 401 (k) / Roth 401 (k) hebt, zolang je binnen de inkomensgrenzen bent om een ​​Roth IRA-bijdrage te doen. Dat betekent dat je tot $ 18.000 / $ 24.000 kunt bijdragen aan de 401 (k) / Roth 401 (k), plus $ 5.500 / $ 6.500 aan een Roth IRA.

Dit zal een groot voordeel zijn als u om welke reden dan ook niet tevreden bent met uw 401 (k) -plan, vooral als u niet tevreden bent over het beperkte aanbod van aangeboden beleggingsopties.

Je kunt blijven bijdragen aan je 401 (k) -plan om te profiteren van de hoge premiegrenswaarden, terwijl je ook geld stopt in een Roth IRA, waar het zelfgestuurd zal zijn.

Als je 401 (k) -plan ook een Roth 401 (k) biedt, dan kun je Roth-geld inladen door ook een Roth IRA aan de mix toe te voegen. Laten we zeggen dat u besluit om $ 9.000 van uw jaarlijkse bijdrage van $ 18.000 per jaar (401 k) aan het deel van Roth 401 (k) bij te dragen. Als je ook een Roth IRA hebt en $ 5.500 bijdraagt, krijg je een totale Roth-bijdrage van $ 14.500 per jaar.

Maar er is nog een optie.

Dat is de Roth IRA-conversie. Het is een triest feit dat werknemers van vandaag waarschijnlijk verschillende banen zullen behouden tijdens hun werk. De gemiddelde werknemer kan zes, zeven of acht verschillende banen hebben voordat hij met pensioen gaat. Als elk van deze banen ook een 401 (k) -plan bevat, moet u beslissen wat u met dat plan moet doen zodra u de werkgever verlaat.

De Roth IRA-conversie

Ik ga hier gewoon de basis van het proces bespreken. U kunt een meer diepgaande uitleg krijgen over mijn Roth IRA-conversieartikel.

Maar hier zijn de basics ...

Nadat u een werkgever hebt verlaten, heeft u een 401 (k) -plan waaraan u niet langer bijdraagt. Over het algemeen heb je een van de drie keuzes om er iets mee te doen:

  1. Laat het geld in het plan,
  2. Neem een ​​verdeling van de fondsen van het plan, waarvoor de betaling van belastingen op het verdeelde bedrag vereist is, of
  3. Verdeel het plan naar een ander pensioenplan.

# 3 heeft ook drie opties:

  1. Werp het geld in het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever,
  2. Rol het geld op in een zelfgestuurd traditioneel IRA-account, of
  3. Doe een Roth IRA-conversie.

Wanneer u de Roth IRA-conversie uitvoert, neemt u uw 401 (k) -plan - dat een zeer grote balans kan hebben - en rolt u het over in een Roth IRA-plan. Wanneer u dat doet, moet u gewone inkomstenbelasting betalen - maar niet de 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete - op het bedrag dat is omgezet naar de Roth IRA.

Zodra het geld in de Roth IRA zit, zal het de beleggingsopbrengsten accumuleren op basis van uitgestelde belastingen. Als u geen distributies van de Roth IRA ontvangt tot u ten minste 59 ½ jaar oud bent en er ten minste vijf jaar zijn verstreken sinds de datum van het jaar van de conversie, kunt u die belastingvrij opnemen basis.

Met andere woorden, u kunt het oude 401 (k) -plan van de werkgever omzetten naar een Roth IRA en alle voordelen genieten die u zou hebben van een Roth IRA die wordt gefinancierd door regelmatige bijdragen.

Het is een populaire manier om grote hoeveelheden geld naar een Roth IRA te verplaatsen, en het wordt elk jaar gedaan door miljoenen mensen.

Dus dat is lang en kort van de Roth IRA versus het 401 (k) -plan. De twee plannen verschillen van elkaar. Maar wanneer ze samen worden gebruikt, kunnen ze een krachtige pensioenstrategie bieden.

Bekijk de video: 401k VS Roth IRA

Populaire Berichten

Categorie Financiën, Volgende Artikel

Hoe een plan voor vervroegd pensioen te maken
Financiën

Hoe een plan voor vervroegd pensioen te maken

We hebben allemaal de geweldige verhalen gezien van mensen als Mr. Money Moustache en Jacob van Early Retirement Extreme. Hoewel je misschien niet al op 30-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan, zou je het idee kunnen hebben om op zijn minst eerder met pensioen te kunnen gaan dan de huidige nationale gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd, die momenteel 64 is voor mannen en 62 voor vrouwen.
Lees Verder
" width="370" height="280" alt="Wie wilt er een millionair zijn? J Money Does And So I I"/>
Financiën

Wie wilt er een millionair zijn? J Money Does And So I I

Toen ik op FinCon 2013 was, een financiële bloggerconferentie in St. Louis, ontmoette ik een man met de naam J. Money, de oprichter van BudgetAreSexy.com. Nu was ik bekend met J. en zijn site, maar ik zal eerlijk zijn dat ik er niet veel tijd aan besteed had voordat ik naar FinCon ging. Op een dag las ik zijn blog en kwam ik zijn Million Dollar Club tegen.
Lees Verder
The Newlywed's Guide to Budgeting
Financiën

The Newlywed's Guide to Budgeting

Heb je ooit het gevoel dat je de dingen alleen op de harde manier kunt leren? Dat je werd verteld wat je kon verwachten in bepaalde gebieden van het leven, maar dat je het niet volledig kon begrijpen totdat je het uit de eerste hand ervoer? Ik weet dat ik het doe. Mijn meest recente les in de eerste hand was slechts een paar maanden geleden - het plannen van mijn bruiloft. Ik heb gehoord dat bruiloften moeilijk zijn, maar ik heb nooit echt begrepen hoeveel onrust ze in je leven kunnen veroorzake
Lees Verder
Zoek geldbesparende deals met Groupon-coupons
Financiën

Zoek geldbesparende deals met Groupon-coupons

Hoe u geld kunt besparen met groupon-kortingsbonnen U hebt waarschijnlijk allemaal wel eens van gehoord of Groupon gebruikt. Groupon helpt consumenten duizenden euro's per jaar te besparen door spectaculaire kortingen te bieden op zowel alledaagse artikelen als op incidentele uitgaven zoals vakanties en andere uitjes. Nu hebben onze vrienden bij Groupon nog meer geldbesparende deals om met ons te delen via hun Groupon Coupons-afdeling.
Lees Verder