Financiën

GFC TV Ep 006: 3 Langdurige zorg Alternatieven die u misschien niet kent

Mary's (naam veranderd) moeder is al meer dan vijf jaar op een langdurige zorginstelling.

Toen Mary naar me toekwam, droeg ze haar beleggingsrekening over met haar man en het account van haar moeder (ze had een volmacht) aan mijn bedrijf Alliance Wealth Management.

We vroegen Mary wat de doelen waren voor het geld van haar moeder, en ze vertelde ons dat haar moeder het geld aan Maria en de kleinkinderen wilde overlaten.

Jammer genoeg, omdat de moeder van Mary de ziekte van Alzheimer had, werd die aanzienlijke rekening gebruikt om de langdurige zorgfaciliteit te financieren. En helaas gingen de kosten voor de langdurige zorgfaciliteit gewoon omhoog en omhoog.

En die eens zo grote rekening is nu volledig uitgeput. Als er een vorm van langdurige zorgplanning was gedaan, zou er nog steeds een aanzienlijke rekening zijn geweest, zelfs na de zorg die de moeder van Mary op de faciliteit ontving.

Dit is slechts één verhaal dat laat zien hoe belangrijk het is om een ​​planning voor langdurige zorg te maken. Het kost niet veel tijd om de opties te overwegen. Je moet er gewoon voor zorgen dat je het doet.

Langdurige zorgverzekeringen waren belangrijk voor een aantal gezinnen. Maar soms is het het beste om de alternatieven te overwegen. In sommige gevallen zijn de alternatieven wellicht beter voor gezinnen dan de feitelijke verzekering voor langdurige zorg.

Dus, als je het soort (ontzagwekkende) persoon bent die al je opties wil kennen, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen, ben je hier aan het juiste adres.

Leun achterover, ontspan en laten we een paar weinig bekende alternatieven voor langdurige zorgverzekeringen onderzoeken.

Maar eerst zullen we uitleggen wat langdurige zorg is in de eerste plaats. We gaan ook na of u het nodig heeft en nog veel meer!

Er is hier veel te doen, dus pak een kop koffie en duik erin!

Watis Langdurige zorg?

Langdurige zorg is niet gelijk aan medische zorg.

Hier zijn enkele dingen die langdurige zorg inhoudt:

  • het baden
  • Dressing
  • Aan het eten
  • Overstappen (naar bed, stoel, etc.)
  • Huiswerk
  • Geld beheren
  • Winkelen voor boodschappen
  • Communicatie met anderen

Dit worden 'geassisteerde dagelijkse activiteiten' genoemd. Let op: dat is niet hetzelfde als medische zorg! Sommige ziekenhuizen en plannen kunnen deze zorg bieden, maar als dat niet zo is, heb je wat extra dekking nodig.

Wat zijn de kansen die u nodig hebt voor langdurige zorg?

Welnu, 9 miljoen Amerikanen ouder dan 65 jaar hadden in 2012 hulp nodig. Dat aantal zal naar verwachting toenemen tot 12 miljoen in 2020.

Van 68% van de volwassenen die 65 jaar oud worden, wordt verwacht dat ze enige vorm van langdurige zorg nodig hebben! Dat betekent dat de kansen niet aan jouw kant liggen. Waarschijnlijk heb je op de een of andere manier langdurige zorg nodig.

Wie is verantwoordelijk voor betalen?

Medicare betaalt maximaal 100 dagen als een maximum of koppel dat met een ervaren huisGezondheid zorg.

Medicaid voldoet aan veel behoefte aan langdurige zorg als u voldoet aan de inkomens- en subsidiabiliteitsvereisten. Wat we hebben gezien, is dat je ongeveer op het niveau van armoede of lager moet zijn om je te kwalificeren.

Afdeling VA heeft ook een afzonderlijke planning voor langdurige zorg die zij aanbieden en u kunt daar misschien dekking krijgen. Maar anders…

Je zult moeten betalen als je de dekking elders niet kunt vinden!

Hoeveel moet je betalen? We hebben cijfers gezien die oplopen tot $ 136.437 per jaar. Dit verschilt echter van staat tot staat - maar zelfs de beste casuscenario's zien er niet geweldig uit.

Langdurige zorgopties (en een casestudy)

Om uw opties voor langdurige zorgfinanciering te onderzoeken, zou het nuttig zijn om ze te bekijken in de context van een case study.

Neem bijvoorbeeld 'John en Sheila Jones'. Beiden zijn 55 jaar oud en wonen in Georgië, waar de gemiddelde kosten van een verpleeghuis jaarlijks 64.000 dollar bedragen. Ze hebben $ 1,5 miljoen voor hun pensioen, hebben over het algemeen een goede gezondheid en zijn op zoek naar $ 4.500 aan maandelijkse langdurige zorgdekking alleen voor John.

Dit zijn hun opties:

Traditionele langdurige zorgverzekering

Hoewel dit artikel zich richt op langetermijnzorgverzekeringsalternatieven, is het belangrijk ervoor te zorgen dat u een goed begrip hebt van hoe de traditionele langdurige zorgverzekering werkt, zodat u een goede basis voor de alternatieven kunt krijgen.

Als u belt om te vragen hoeveel zorgkosten op de lange termijn, ontvangt u normaal gesproken prijzen in de vorm van dagelijkse kosten. Laten we in dit geval stellen dat het maximale dagvoordeel $ 150 is.

Het is ook belangrijk om de maximale voordeelpool te kennen: $ 219.000. De maximale dekkingsperiode is vier jaar.

Nu, hier is het ding - die laatste twee figuren hebben een aanzienlijke beperking in die zin dat als John meer dan vier jaar gedekt moet zijn, hij dat niet zal zijn. Als hij bovendien de maximale voordeelpool bereikt, krijgt hij geen dekking meer.

Dus laten we zeggen dat hij vier jaar lang zorg draagt, maar niet aan zijn maximale voordeelpool heeft voldaan. Helaas krijgt hij geen dekking meer. Het is het een of het ander.

Plus, er zijn geen overlijdensuitkeringen voor deze traditionele langdurige zorgverzekering.

De premie voor deze dekking? $ 387,45 per maand.

Het voordeel van dit beleid is dus dat het de langdurige zorgkosten dekt of kan aanvullen om de bezittingen te beschermen. Het nadeel is dat ze het moeten gebruiken of ze zullen het verliezen. * Bovendien kan hun premie toenemen (het gebeurt, en soms aanzienlijk).

Wade Pfau, een medewerker van Forbes, beschreef waarom het zo belangrijk is dat mensen op zoek gaan naar verschillende aanbieders. Sommige aanbieders zullen feitelijk een goedkoop beleid voeren om klanten naar het plan te lokken en vervolgens de premies op een later tijdstip verhogen. Val niet voor deze val.

* Houd er rekening mee dat alle langetermijnzorgbeleid anders is gestructureerd. Zorg ervoor dat u de totale maximale dekking begrijpt die u zult ontvangen voor de duur van het contact.

1. De Legacy Optimizer-strategie

De Legacy Optimizer is eenvoudig een levensverzekering met een rijder op de lange termijn.

Je weet waarschijnlijk al wat een levensverzekering is, maar wat is een rijder? Een rijder is een optie die u bovenop een beleid kunt toevoegen. Het is net een functie (zoals GPS) die u aan uw auto kunt toevoegen. Eenvoudig, toch?

Het ding over deze optie is dat het eigenlijk een uitkering bij overlijden heeft (van de levensverzekering) die $ 225.000 is. Het maximale dagelijkse voordeel is $ 150. En de maximale voordeelpool is $ 225.000.

De maximale dekkingsperiode is 50 maanden, wat vrij dicht bij de vier jaar in het traditionele voorbeeld van een langdurige zorgverzekering ligt.

De premie voor dit beleid is $ 3.926 per jaar (of ongeveer $ 327.17 per maand - minder dan de traditionele langdurige zorgverzekering.

Houd in gedachten dat dit een universeel beleid is voor het hele leven dat versnelling van het overlijdensuitkering toestaat om te betalen voor langdurige zorg. Houd er ook rekening mee dat de Legacy Optimizer-strategie een overlijdensuitkering biedt, terwijl de traditionele langdurige zorgverzekering dat niet doet.

Ten slotte is dit gestructureerd in een maandelijkse of jaarlijkse premiumversie om de kosten in de loop van de tijd te verhogen.

2. Het inkomstenplan met langdurige zorgbonus

Wacht, je denkt waarschijnlijk dat ik annuïteiten haat. Eigenlijk haat ik geen annuïteiten. Ik haat hetvariabele annuïteiten, maar sommige soorten lijfrentes zijn misschien wel geschikt voor u.

Lijfrenten zijn niet slecht. Nou ja, niet allemaal.

Sommige adviseurs die lijfrentes verkopen, zijn goed, 'slecht'.

Nogmaals, er zijn situaties waarin annuïteiten zinvol zijn. Er moet een gedetailleerd financieel plan zijn om ervoor te zorgen dat een lijfrente logisch is.

Denk eraan: lijfrentes moeten een doel hebben. Als uw adviseur u een lijfrente probeert te verkopen zonder uit te leggen waarom dit zinvol is, loopt u de andere kant op.

Het soort annuïteit waar we het hier over hebben is een vast geïndexeerde annuïteit met een eenmalige premie.

John en Sheila Jones zouden, als ze dit alternatief zouden nemen, op 55-jarige leeftijd een eenmalige som geld storten en dan een maandelijkse inkomensuitkering ontvangen in 10 jaar op 65-jarige leeftijd van $ 2.300 per maand.

Als ze nu op de lange termijn zouden gaan passen, is er een langetermijnzorgvoordeel dat hen 4.600 dollar per maand zou betalen terwijl ze langdurig worden verzorgd. Bonus!

De maximale dekkingsperiode is 60 maanden voor dit alternatief. Dat is tot nu toe meer dekking dan de andere.

De premie? $ 350.000 eenmalige premie (dat is de som die we hebben besproken).

Hier zijn enkele van de belangrijkste punten die u over dit alternatief moet weten:

  • Het is alleen beschikbaar voor één begunstigde, ongeacht het gebruikte tijdsbestek- Dit betekent bijvoorbeeld dat als John twee jaar lang langdurige zorg inwint, hij langdurige zorg verleent en dan weer naar binnen gaat - de meerwaarde zou niet langer beschikbaar zijn. Bovendien kan dit slechts voor één persoon worden gebruikt.
  • Er is een wachtperiode van twee jaar nadat het inkomen is begonnen met het gebruik van de verdubbelaar- Voor John en Sheila betekent dit dat de verdubbelaar pas op 67-jarige leeftijd kan worden gebruikt.

3. De hybride strategie

Dit wordt ook een activabeleid genoemd.

Wade Pfau (een medewerker van eerder genoemde Forbes) legde uit dat hybride langdurige zorgverzekeringen het resultaat zijn van pogingen om problemen in verband met traditionele langdurige zorgverzekeringen te bestrijden. Dus als u de traditionele verzekering voor langdurige zorg moe bent en op zoek bent naar een alternatief, is dit misschien iets om in het bijzonder te overwegen.

Deze heeft een overlijdensuitkering van $ 150.000, een maximaal dagelijks voordeel van $ 150, en een maximale voordeelpool van $ 150.000.

De maximale dekkingsperiode is 33 maanden - lager dan sommige van onze andere opties.

De hybride strategie heeft een eenmalige premie van $ 72.330.

Vergeet niet dat deze optie een overlijdensuitkering heeft en ze kunnen ook de uitkering bij overlijden versnellen.

Sommige polissen hebben een teruggave van premieoptie, zodat John en Sheila zich uit de optie terugtrekken en hun premie terugkrijgen (wat hun rente kost als ze dit doen).

Dit beleid biedt John en Sheila ook meer mogelijkheden dan traditionele langetermijnzorgpolissen via een overlijdensuitkering.

Ten slotte is dit een koopsompolis die hen in staat stelt geld te gebruiken dat zij gereserveerd hebben en dat zij niet verwachten te gebruiken voor pensionering om de kosten van langdurige zorg te verzekeren.

Hier zijn enkele van de functies die we zoeken op deze hybride beleid:

  • Return of Premium Option - We willen niet opgesloten raken in een investering!
  • Echtelijk voordeel- Shelia in ons voorbeeld zou ook dekking hebben.
  • Lifetime Rider-optie - Een extra kost die de mogelijkheid geeft om geld te ontvangen voor langdurige zorg voor het leven (het zou nooit opraken).

Laten we de alternatieven bekijken!

De Legacy Optimizer (verzekering met rijder op de lange termijn) kan erg duur zijn en betalingen moeten doorgaan.

Het Inkomstenplan met Long-Term Care Bonus (vast geïndexeerde lijfrente met langdurige zorg) moet een inkomensbehoefte hebben vastgesteld en zullen er contractperioden en afkoopkosten zijn.

De hybride strategie (op activa gebaseerde langdurige zorg)heeft een eenmalige premie en het resterende voordeel gaat naar de erfgenamen.

Persoonlijk geef ik de voorkeur aan het op activa gebaseerde plan voor langdurige zorg. Met de echtelijke functie die zowel de man als de vrouw kan dekken, de 100% return of premium-functie en de lifetime rider-optie (hoewel tegen een meerprijs), kan deze "hybride" aanpak zeer aantrekkelijk zijn.

Welke optie moet je kiezen?

Laten we John en Sheila even vergeten. Welke optie zou moetenuKiezen?

Anne Tergesen, een medewerker van The Wall Street Journal, legde uit dat wanneer je kiest tussen een traditioneel beleid en een hybride beleid, er verschillende factoren zijn die je helpen bepalen wat goed voor je is.Uw tolerantie ten aanzien van investeringsrisico is van belang (het maakt eigenlijk veel uit). Je nettowaarde is belangrijk (afgesproken, als je rijk bent, heb je misschien in de eerste plaats geen plan nodig). En u zult willen bepalen of u meerdere beleidsvormen wilt in plaats van slechts één.

De slechtste optie is om niets te doen of een beleid te annuleren als u geen back-upplan hebt.

Hier is een verhaal over een kort gesprek.

Een van mijn cliënten vertelde me over zijn vader, een weduwnaar, die een bescheiden langetermijnzorgverzekeringspakket had gekocht met twee jaar voordelen voor $ 75 per dag. Op dat moment was de vader in perfecte gezondheid. Hij was geen roker, was niet zwaarlijvig en was fysiek actief. Medische geschiedenis?Super goed!

Ik moet zeggen dat het verbazingwekkend is dat de vader dit beleid heeft gekocht. Velen niet.

Op zijn 81ste wilde de vader echter het beleid annuleren omdat hij vond dat de premies te hoog waren. Gelukkig wezen hun kinderen erop dat hun familieleden lang leven en dat hij, hoewel hij in goede gezondheid verkeerde, niet altijd de voordelen zou hebben en zou hebben.

De vader stemde gelukkig in met het vasthouden aan het beleid. Drie jaar later, vereiste dementie dat de vader zes maanden lang een begeleidingsprogramma volgde, gevolgd door een verpleeghuis.

Nogmaals, gelukkig was het beleid het meest, maar niet al zijn zorg. De kinderen zeiden dat hun enige spijt hun vader niet aanmoedigde om een ​​beleid te voeren dat langer dan twee jaar zou duren en een groter uitkering per dag zou hebben.

Dus je ziet de waarde van het hebben van een soort van plan. Welke optie moet je kiezen? Wel, dat hangt af van uw specifieke situatie.

Mijn aanbeveling is om te gaan zitten met een financiële planner die op een alomvattende manier naar uw situatie kan kijken. Onthoud: een deel van uw financiële leven staat niet los van een ander deel van uw financiële leven. Je financiële leven is een hele eenheid. Verander één ding, en je zou kunnen veranderen naar een ander.

Vaak is het puzzelstukje voor langdurige zorg dat u kiest om in uw financiële beeld te passen, afhankelijk van uw bestaande situatie. Maar daar stopt het niet. Wat u van plan bent in de toekomst te doen, is ook heel belangrijk.

Ik herinner me klanten die me dit niet vertelden of die ze met pensioen gingen kopen, en hun financiële leven voor altijd veranderde. Als ik had geweten, had ik een andere optie aanbevolen. Daarom is het zo belangrijk om te anticiperen op toekomstige uitgaven en ervoor te zorgen dat uw financiële professional uw bedoelingen kent.

Zorg er ten slotte voor dat u de ins en outs van uw strategie voor langdurige zorg begrijpt voordat u een polis koopt. Er zijn financiële "adviseurs" die van je zullen profiteren als je ze toelaat. De eenvoudigste manier om deze valkuil te vermijden, is door eenvoudigweg aan hen uit te leggen waarom ze een bepaald beleid voor u aanbevelen. Voer vervolgens het advies uit door een andere financiële professional. Krijg verschillende meningen. Zie wat het meest logisch is. Denk er maar eens over na!

Als uw financieel adviseur niet de tijd neemt om het beleid dat hij aanbeveelt, gedetailleerd uit te leggen en u de alternatieven te laten zien, zit u misschien voor een verkoper - niet een financieel planner.

Hoewel er een paar alternatieven zijn voor de traditionele langdurige zorgverzekering, zijn er voor elk alternatief veel beleidsopties beschikbaar. Er is veel grond te overbruggen. Je hebt een geduldige financiële planner nodig die je opties laat zien.

Neem de tijd, bedenk het en neem een ​​beslissing. Het is een belangrijke.

Bekijk de video: Happy Tree Friends - Ultieme vakantiemarathon

Populaire Berichten

Categorie Financiën, Volgende Artikel

5 mentale trucs om u te helpen $ 1.000 te besparen
Financiën

5 mentale trucs om u te helpen $ 1.000 te besparen

Zou het niet geweldig zijn om naar uw bankrekening te kijken en een extra $ 1.000 te zien zitten? Helaas is die extra $ 1.000 een grote strijd voor veel Amerikanen. Volgens een onderzoek van GoBankingRates dat 8.000 mensen ondervroeg, had 57 procent moeite om $ 1.000 weg te sparen in hun spaar- of noodfonds.
Lees Verder
Hoe te herstellen van een financiële crisis
Financiën

Hoe te herstellen van een financiële crisis

Het zou een epische familievakantie moeten zijn. Tot het niet was. Stel je voor: we waren net verhuisd naar onze tijdelijke huur in Nashville, Tennessee, en we waren zo klaar voor een pauze. Een cool ding dat we ons destijds niet realiseerden, was het feit dat ons nieuwe schooldistrict de zogenaamde "herfstvakantie" heeft. Nu zijn we er helemaal aan gewend om een ​​pauze van school te nemen voor Thanksgiving, maar deze specifieke pauze vindt plaats in Oktober.
Lees Verder
Hoe ze in slechts 1 jaar $ 9000 autolening afbetaalde
Financiën

Hoe ze in slechts 1 jaar $ 9000 autolening afbetaalde

Ik was nooit een grote fan van het hebben van schulden. Ik heb altijd een hekel gehad aan het idee om elke dag terug iemand te moeten betalen en me aan die verantwoordelijkheid te moeten houden. Nadat ik echter mijn studie had afgerond, raakte ik betrokken bij een auto-ongeluk waarbij ik mijn auto moest betalen - en om een ​​nieuwe auto te krijgen die niet onmiddellijk uit elkaar zou vallen, had ik een lening nodig.
Lees Verder