Meer dan 90.000 Ford-werknemers worden geconfronteerd met een belangrijke beslissing: wat te doen met hun pensioen.
Moeten ze "het op een veilige manier doen" en doorgaan met de maandelijkse uitkeringen te nemen?
Of nemen ze de controle over het geld door hun pensioen in een IRA te laten rollen?
De laatste tijd heb ik verschillende klanten gehad die voor hetzelfde dilemma staan.
Wanneer je met pensioen gaat en je hebt een 401k, dan is de keuze meestal vrij eenvoudig: rol de 401k over naar een IRA.
Er zijn enkele uitzonderingen op de regel - onder de leeftijd van 59 1/2 en als ze een werkgever hebben - maar meestal is dat de manier om te gaan.
Wat gebeurt er als een pensioen betrokken is?
Pensioenen betalen u meestal een inkomen voor de rest van uw leven en betalen vervolgens uw echtgenoot de helft van het bedrag voor de rest van haar leven. Als u de annuïteitoptie niet kiest, is de enige andere keuze om de optie forfait te nemen.
Met de optie 'forfaitair bedrag' kun je een grote klomp vooraan pakken en die vervolgens naar een IRA verplaatsen. U hebt dan de controle over hoeveel u per maand neemt als uw pensioeninkomen.
Laten we kijken of het zinvol is rol je pensioen om in een IRA.
Voordat ik verder ga, moet ik zeggen dat niet alle pensioenen de forfaitaire optie mogen gebruiken. Een snel voorbeeld dat bij me opkomt (tenminste in mijn regio) zijn leraren. De optie voor de meeste leerkrachten is om de lijfrente-uitkering te nemen.
1. Financiële kracht van uw bedrijf
Het beslissen over het kiezen van de optie voor het leven met het inkomen versus de forfaitaire som is misschien net zo eenvoudig als het evalueren van de algehele financiële kracht van het bedrijf waarvoor u werkt. Zoals ik eerder heb vermeld in een vorige post "Bedrijf gaat failliet gaan, wat is er met mijn pensioen", uw pensioen is verzekerd door de PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), maar het is alleen aan $54,000 en dat is alleen als je met pensioen gaat bij 65. Bovendien heb je pech. Elk pensioenbedrag dat boven de limiet van $ 54.000 ligt, zal de beslissing nemen om de forfaitaire som aantrekkelijker te maken.
2. Hoe is uw gezondheid?
Heeft uw familie een voorgeschiedenis van ziekte? Als dat zo is, dan is het nemen van de forfaitaire som en het naar een IRA brengen mogelijk de meest haalbare optie. Wat heeft het voor zin om voor de rest van je pensioen een inkomen te hebben als je maar een paar jaar met pensioen bent?
Ik heb een klant wiens nooit getrouwde vriend bijna 30 jaar voor een bedrijf heeft gewerkt. Toen die persoon met pensioen ging, namen ze de optie om de lijfrenteoptie te nemen en maandelijkse betalingen te ontvangen. Net na drie maanden na ontvangst van hun cheques zijn ze onverwacht overleden.
Raad eens wat er met de rest van de pensioenuitkering is gebeurd? Het ging allemaal terug naar het bedrijf omdat ze geen echtgenoot hadden om het door te geven. Als ze het pensioen in een IRA zouden hebben gerold, zouden ze een ander familielid kunnen hebben gekozen om het te ontvangen of het op zijn minst aan een liefdadigheidsinstelling of hun kerk hebben geschonken.
3. Begunstigde
De meeste pensioenen werken omdat u (de werknemer) de rest van uw leven een inkomstenstroom ontvangt. Wanneer u slaagt, ontvangt uw langstlevende echtgenoot de helft van het bedrag dat u heeft ontvangen. (Sommige pensioenen laten uw echtgeno (o) t (e) het volledige voordeel genieten, maar meestal had u in het begin een lager bedrag moeten nemen).
Als uw echtgenoot u voortijdig overleeft, hoeft u niet meer te betalen. Hetzelfde als uw echtgenoot slaagt - de betaling stopt bij hem of haar. Als je kinderen hebt die nog leven, ontvang je geen cent van het pensioen.
Door ervoor te kiezen uw pensioen in een IRA om te zetten, hebt u op zijn minst de mogelijkheid om de rest (indien van toepassing) aan uw erfgenamen door te geven. Bovendien kunnen ze, als ze effectief worden uitgevoerd, de IRA tijdens hun leven mogelijk uitrekken.
4. Lump Sum Pension Payment Vs. Maandelijks voordeel
De laatste determinant is net als vroeger het lied van Puff Daddy's zegt, "Het draait allemaal om de Benjamin's“. U moet nauwkeurig analyseren hoeveel de forfaitaire pensioenvoordeeloptie is ten opzichte van de maandelijkse uitkering. Ik wil twee situaties noemen waarin de keuze vrij duidelijk was.
voorbeeld 1
Ik had een klant die een vroege buyout op zijn pensioen kreeg aangeboden. Hij was al bijna 55, dus hij kon onmiddellijk beginnen met het betalen. Het maandelijkse voordeel dat zij aanbieden was ongeveer $ 3000 per maand. Hij had ervoor gekozen om een ​​lager bedrag (de $ 3000) te kiezen, zodat zijn echtgenoot hetzelfde bedrag zou ontvangen voor haar hele leven. Dat was geen slechte optie, maar om zeker te zijn, laten we eens kijken naar het forfaitaire bedrag.
Het pensioen was een oudere die gunstiger was voor vaste werknemers, dus het forfaitair bedrag bedroeg slechts ongeveer $ 250.000. Ik zeg "alleen" omdat er geen groei op het dollarbedrag wordt verondersteld, dan zou de klant zijn pensioen volledig hebben uitgeput in iets minder dan 7 jaar vlak voordat hij 62 werd. In dit geval was het geen goed idee om de gegarandeerde maandelijkse uitkering te kiezen.
Voorbeeld 2
Een andere klant was net 62 geworden en haar bedrijf bood haar een forfaitair bedrag van $ 600.000 aan. Niet slecht, maar laten we eens kijken naar de maandelijkse uitkering. De maandelijkse uitkering bedroeg $ 4000 per maand ($ 48.000) per jaar. Tot nu toe is het niet zo'n duidelijke beslissing. Wat het overduidelijk maakte, was dat de klant een 401k had bij dezelfde werkgever voor iets meer dan $ 200.000 en een voldoende noodfonds plus minimale schulden had. Bovendien hadden ze 3 kinderen waarin ze een erfenis wilden doorgeven. In de overtuiging dat ze hun ouderlijk nest nooit zouden overleven, kan het zinvol zijn om het pensioen over te zetten naar een IRA.
Voor 59 1 / 2- In Service Distribution
Een laatste punt dat ik moet noemen, is dat u niet hoeft te wachten tot u officieel met pensioen gaat om uw pensioen over te maken. Zodra je de magische leeftijd van 59 uur van de IRS hebt bereikt, kun je ervoor kiezen om een ​​In Service Distribution te doen. Zelfs als u van plan bent om te blijven werken, kunt u ervoor kiezen om uw pensioenbedrag om te zetten in een IRA. Uw pensioen zal dan verder gaan met uw werkgever en u heeft volledige controle over uw geld buiten de handen van uw werkgever. Dit werkt ook met 401k-abonnementen.
Het beslissen over het lot van je pensioen is een zeer belangrijke beslissing. Bekijk uw opties meer dan eens en zoek raad bij verschillende partijen. Ik stel voor een afspraak te maken met een Certified Financial Planner en een CPA om te bepalen welke optie het beste bij u past.
