">
Financiën

Term versus hele levensverzekering

Ondanks het advies van financiële experts als Jeff Rose, Todd Tresidder en Dave Ramsey, blijven Amerikanen een volledige levensverzekering kopen in bijna een 2-op-1-tempo over een overlijdensverzekering.

Als alle adviseurs het afraden, waarom is het zo populair?

Is het mogelijk dat miljoenen Amerikanen de verkeerde boom opblazen?

Ik zeg ja.

Als een agent van meer dan 10 jaar die honderden hele levensverzekeringen heeft zien presteren, zich heeft laten overgeven of zich heeft overgegeven (slechts een fractie van wat er is betaald), ben ik niet langer een fan van een volledige levensverzekering.

In deze post zal ik uitleggen waarom levensverzekeringsagenten je hele levensverzekering willen verkopen, de vijf belangrijkste problemen met het hele leven, en wat je in plaats daarvan zou moeten kopen.

De belangrijkste verschillen tussen termijn- en hele levensverzekeringen:

In deze post bespreken we de looptijd en de hele levensverzekering.

Term Levensverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering biedt gegarandeerde niveaupremies en een gegarandeerde uitkering bij overlijden voor een vaste periode van tijd, zoals 10, 20 of 30 jaar. Term wordt vaak gekocht voor behoeften op korte termijn.

Belangrijkste kenmerken:

  • Lage kostenbescherming (vaak 3% -10% de kosten van het hele leven)
  • Geen contante waarde - het betaalt alleen uit in het geval van overlijden
  • Premies worden vastgesteld voor een bepaalde periode - De premies kunnen niet stijgen tijdens uw niveau, zelfs als u een verandering in de gezondheid heeft

Whole Life Insurance

Gehele levensverzekering biedt levenslange dekking met als bijkomend voordeel dat er contante waarden worden opgebouwd. Het wordt vaak gekocht voor aanvullend pensioeninkomen.

Belangrijkste kenmerken:

  • Biedt levenslange dekking
  • Geld waarde - Alle premies die niet naar de kostprijs van de verzekering gaan, komen op een contante waarde-rekening terecht, die gewoonlijk rente en dividenden verdient en mogelijk beschikbaar zijn voor de polishouder via opname of lening, op voorwaarde dat de verzekeringskosten worden betaald.
  • Beleidsleningen - De eigenaar heeft toegang tot zijn / haar contante waarde via een lening. De voordelen hiervan zijn potentiële toegang tot belastingvrij geld (aangezien het een lening is) zonder dat u hoeft in te zetten of in aanmerking te komen zoals andere leningen vereisen. Rente wordt beoordeeld op het openstaande saldo en leningen kunnen al dan niet ooit terugbetaald worden.
  • Vaste premies moeten elk jaar worden betaald - Premies kunnen uit eigen zak worden betaald of, als dat niet betaalbaar is, worden betaald met beleidsdividenden of geleend van de contante waarde van het beleid, indien beschikbaar.
  • Duurste type levensverzekering - Vaak 10-20x de kosten van overlijdensrisicoverzekeringen en 2-3x de kosten van een gegarandeerde universele levensduur

Levensverzekering - Een veiligheidsvest of investeringsmogelijkheid?

Het is onverklaarbaar.

We leven in een land waar we allemaal graag jarenlang de verzekering van de huiseigenaar willen betalen, in ruil daarvoor niets terug verwachten, tenzij ons huis in brand vliegt. We verwachten ook niets van onze autoverzekeringsmaatschappij, tenzij we in een wrak belanden.

Maar dat is niet het geval met levensverzekeringen.

Miljoenen Amerikanen kopen levensverzekeringen die verwachten geld te verdienen terwijl ze nog leven.

Het trieste is dat veel van deze mensen zelfs geen levensverzekering nodig hebben. In plaats daarvan worden ze verkocht over hoe levensverzekeringen hun pensioeninkomen kunnen aanvullen.

De juiste redenen om een ​​levensverzekering te kopen:

Levensverzekeringen moeten worden gezien als een reddingsboot, een reddingsvest of een veiligheidsgordel ...

Je geeft niet om hun toeters en bellen, hun kleur, uiterlijk of model.

Je hebt ze alleen nodig om je voor gevaar te behoeden. In het geval van levensverzekeringen heeft u het nodig om uw familie of bedrijf 'geheel' te maken in het geval u overgaat.

Volgens de Insurance Barometer 2015 van LIMRA zijn de drie belangrijkste redenen waarom mensen levensverzekeringen kopen de volgende:

  • Ter dekking van begrafenis en andere eindkosten
  • Om verloren inkomen te helpen vervangen
  • Om de hypotheek te helpen af ​​te betalen

Dit zijn geldige redenen om een ​​levensverzekering te kopen.

... en geen van hen heeft een volledige levensverzekering nodig.

Al het bovenstaande kan worden bereikt met een overlijdensrisicoverzekering of een gegarandeerd universeel leven (een permanente levensverzekeringsovereenkomst zonder enige vorm van falen).

5 redenen om over het hele leven een termijn te kiezen

Een volledige levensverzekering moet bijna altijd worden vermeden.

Ik zeg "bijna" omdat heel het leven zijn plaats kan hebben in de financiële plannen van sommige mensen en in een paar bedrijfsscenario's, maar voor de meesten van ons is het ongelooflijk riskant.

Hier zijn de top vijf problemen met het hele leven:

# 1 - Whole Life biedt een lage return

Het hele leven is niet de beste manier om uw geld te beleggen. Traditionele investeringen zijn.

U moet zich realiseren dat uw premies (of investeringsbijdragen) onmiddellijk worden verlaagd met provisies, kosten en verzekeringskosten bij betaling in het volledige leven.

De commissies zijn bijzonder hoog. Ik weet dat ik persoonlijk 80% tot 100% van de premie voor een eerste jaar verdien op een polis, dus als je het eerste jaar $ 10.000 in een polis betaalt, gaat het bijna allemaal naar je agent.

Dan moet je ook voor de verzekering zelf betalen.

Wat overblijft, groeit op een rekening met contante waarden, die doorgaans een gegarandeerde minimumrente en dividenden oplevert, maar over het algemeen is het rendement slecht, omdat zo weinig van uw premies daadwerkelijk het contante waarde-rekeningnummer bereiken.

Het typische beleid is zelfs de eerste 7 tot 10 jaar niet eens goed.

Daarna schatten de meeste experts rendementen van 2% tot 5% over een periode van 30 tot 50 jaar. Dave Ramsey zegt dat je rendement gemiddeld 2,6% zal zijn voor de duur van je polis. Zelfs met zijn belastingvoordelen is het netto rendement van het hele leven niet indrukwekkend.

U denkt misschien dat u graag wat rendement zou opgeven in ruil voor een "veilige" investering. Nou, wat als ik je zou vertellen dat een hele levensverzekering eigenlijk heel riskant is als een investering?

2. Het hele leven is GEEN veilige plaats om te "investeren"

Agenten wijzen u graag op de manier waarop u een gegarandeerde rente op uw poliswaarde zult verdienen en hoe hun ruggesteun door verzekeringsmaatschappijen, die de pijlers zijn van financiële kracht in ons land, waarvan de meesten al meer dan 100 jaar oud zijn, hebben overleefd de grote depressie en meerdere oorlogen ... en zo verder.

Wat ze u niet uitleggen, is dat, wat investeringen betreft, u een enorm risico loopt wanneer u een volledige levensverzekering koopt. En dat komt omdat premies zijn vastgesteld en elk jaar moeten worden betaald.

Stel je voor dat je bijdraagt ​​aan een 401K of Roth IRA en een zware klap. Misschien bent u ontslagen of is er een financiële noodsituatie voor het gezin. In een 401k of Roth IRA kun je bijdragen een of twee jaar (of zo lang als je wilt) zonder bijdragen staken.

Maar in het hele leven kun je niet stoppen met betalen.

Als de premies niet uit je zak komen, moeten ze worden geleend van je contante waarde of worden betaald met beleidsdividenden. Het probleem is dat in de beginjaren de contante waarden erg laag zijn en dat dit ook dividenden zijn, dus als ze uw verzekeringskosten niet kunnen dekken, vervalt uw polis. Dat betekent dat uw initiële investering kan worden weggevaagd.

Met andere woorden, premies voor het levenseinde staan ​​geen hikken in het leven toe. En in mijn ervaring beschikken maar heel weinig mensen over de financiële wijsheid om dit beleid op lange termijn te houden. Meestal kunnen ze ze op een bepaald moment niet meer betalen of zien ze de waarde gewoon niet meer en geven ze ze op. Misschien is dat de reden waarom 80% van de mensen die een heel levensproduct kopen, er vanaf komt voordat ze sterven.

3. De belastingsvoordelen van het gehele leven zijn totaal overschat

Agents bieden drie belangrijke belastingvoordelen die u als eigenaar van een heel leven kunt genieten.

  • Levensverzekeringsuitkeringen bij overlijden worden meestal niet belast (voor federale of staat inkomstenbelasting - overlijdensuitkeringen kunnen worden opgenomen in een boedelwaardering voor federale en staatsgoederen / successierechten)
  • De accumulatie van contante waarde is uitgestelde belasting
  • Inkomsten belastingvrije toegang tot uw contante waarde via polisleningen

Hoewel dit belangrijke belastingvoordelen zijn, denk ik dat hun waarde wordt overgewaardeerd door agenten.

Ten eerste zijn alle belastingvoordelen voor levensverzekeringen inkomstenbelastingvrij, niet alleen voor hele leven. Dus als u een duurdere term of een gegarandeerd beleid voor universele levenssfeer zou kopen, zou u hetzelfde voordeel genieten.

Fiscale uitstel van uw contante waarde is nuttig, maar compenseert zeker niet de lage rendementen in het hele leven. U kunt dezelfde uitgestelde belastingstatus vinden in meerdere gekwalificeerde beleggingsrekeningen. Zelfs belastbare rekeningen zullen waarschijnlijk een hoger nettorendement bieden, omdat het rendement waarschijnlijk zoveel groter zou zijn. (d.w.z. Een ROR van 10% op een belastbare rekening zou een opbrengst van 3% gehele leven verslaan)

De laatste van de vermeende belastingvoordelen van de gehele levensverzekering is de mogelijkheid om geld te lenen van de contante waarde van het beleid. Omdat het een lening is, kunt u dit belastingvrije inkomen verkrijgen.

Maar laat me je dit vragen.

Wat heb je aan een belastingvrije lening op geld die niet is gewaardeerd? Zelfs op een belastbare rekening kunt u doorgaans uw hoofdsom (of kostenbasis) intrekken zonder dat u wordt belast.

Dus voor de eerste 10 jaar, terwijl uw contante waarde kleiner is dan of gelijk is aan uw basis, is belastingvrije toegang tot uw geld waardeloos.

Als je een lening afsluit nadat je eindelijk waardering hebt gekregen, zeg 15 jaar in het beleid, kun je dat doen en ja, het wordt belastingvrij.

Maar pas op!

Als uw polis ooit vervalt, worden alle winsten die u ooit heeft gemaakt, beoordeeld op uw volgende belastingaangifte.

Als u een bescheiden bedrag leent, zoals 20% tot 30% van de contante waarde, moet de resterende contante waarde toch voldoende rente en dividenden genereren om u te helpen de rente over de lening te betalen. In feite hoeft u de lening misschien nooit terug te betalen.

Maar veel mensen stoppen niet bij 20% of 30%. Ze gebruiken hun contante waarde zoals hun agent ze had verteld. Ze gebruiken het om hun pensioen aan te vullen, maar overstijgen het beleid, kunnen zich de premies niet veroorloven om de rente op leningen en de kosten van de verzekering hoog te houden, en het beleid vervalt.

Het is een zeer gladde helling die leent van de levensverzekering. Persoonlijk vind ik dit vermeende voordeel niet het risico waard. Als er een knik in je financiële plan zit, zoals zo vaak, en je laat het beleid vervallen, is dit voordeel waardeloos en, erger nog, kan een steile en onverwachte belastingaanslag op je leggen.

4. De "liquiditeit" van Whole Life Cash Value is meer als een dik slib

We hebben het gehad over een paar van de valkuilen die agenten gebruiken om u ertoe te brengen een volledige levensverzekering te kopen. Snelle en eenvoudige toegang tot uw liquide contante waarden is een andere valkuil.

Ik moet gewoon lachen als ik een levensverzekeringsillustratie zie die toekomstige geldwaarden 20 of 30 jaar op de weg projecteert.

Waarom?

Je hebt niet echt toegang tot al je geld!

De meeste bedrijven geven alleen toegang tot maximaal 90% van uw geld. Onthoud dat als u dat overschrijdt, u te maken krijgt met extreem hoge premium-oproepen of uw beleid vervalt.

Dus plan niet om uw pensioen te financieren met levensverzekeringsleningen, tenzij u bereid bent om door te gaan met het betalen van premies plus rente op uw leningen.

Agenten zullen wijzen op het gemak van toegang hebben tot uw geld voor een persoonlijke lening, zakelijke lening of om uw kinderen te helpen bij het financieren van uw school, zonder dat u een lening hoeft aan te vragen of in aanmerking te komen. Dat is een geldig punt, maar hoe groot is een voordeel eigenlijk?

Allereerst moet u betalen voor dit voordeel. Dat is juist. Het bedrijf rekent rente af op leningen die tegen uw polis worden geheven, meestal met een rentepercentage van 6% tot 8%.

En ten tweede, als u zich in een belastbaar account bevond, zou u dan niet van uzelf kunnen lenen zonder een lening aan te vragen of in aanmerking te komen? Natuurlijk, en je zou jezelf niet eens rente vragen!

5. Punt en afbuig - de 2 belangrijkste ingrediënten voor de verkoop van het hele leven

De belangrijkste reden waarom ik een hele levensverzekering niet houd, is dat de kosten en voordelen de consument verwarren.

Ik merk dat consumenten niet in staat zijn de levensverzekeringsvoordelen te scheiden van de cash-accumulatie en inkomensvoordelen van een heel leven.

Bijvoorbeeld:

Als je een AT & T-winkel in het winkelcentrum binnenliep en ze je twee diensten aanboden - snel internet en onbeperkt bellen en sms'en op je mobiele telefoon voor de lage prijs van $ 750 per maand ... zou je weten dat het een afgang was.

Waarom?

Omdat je een idee hebt van wat die twee diensten zouden moeten kosten. Je zou weten dat je wordt opgelicht, zodat je zou slagen.

Maar wanneer consumenten een totale premie van $ 750 per maand voor levensverzekeringen overwegen, merk ik dat maar weinig van hen in staat zijn de input / output voor beide voordelen te scheiden.

Ze kunnen hun agent vragen: "Is dit niet duur voor een levensverzekering?", Op welk moment hun agent hun cliënt herinnert aan de extra pensioenuitkeringen die het biedt. Of als ze vragen naar het lage rendement, zal hun agent zeggen: "Ja, maar onthoud dat u ook de uitkering voor de levensverzekering krijgt."

Dus, als het zo verwarrend is, waarom kopen consumenten het dan?

Omdat agenten dol zijn om het hele leven te verkopen.

"Commission Breath" - Een chronische ziekte bij verzekeringsagenten

Stel dat een 40-jarige man mijn kantoor binnenstapt. Hij verdient $ 90.000 per jaar, heeft een niet-werkende echtgenoot en twee lieve kinderen.

Zijn vrouw en kinderen zijn afhankelijk van zijn inkomen, dus er is duidelijk behoefte aan een levensverzekering. Hij verzekert me dat zijn familie hun schulden afbetaalt en investeert voor de toekomst, dus hij zal geen levensverzekering meer nodig hebben in 20 jaar. We berekenen zijn verzekeringsbehoefte op $ 750.000.

Op dit moment zou ik hem een ​​beleid voor de duur van 20 jaar kunnen verkopen voor $ 499 per jaar (waarvan ik ongeveer $ 450 verdien) of een hele levensverzekering voor $ 12.009 per jaar (waarvan ik ongeveer $ 11.500 verdien).

Zie je het conflict?

Als ik een nieuwe of worstelende agent ben, is de enige vraag die ik heb, "hoe krijg ik hem zover dat ik die hele levensverzekering koop in plaats van een overlijdensrisicoverzekering?"

Dus onthoud altijd wanneer u een levensverzekering koopt die verkopers in dienst heeft genomen zelden goede financiële adviseurs oplevert. Ze hebben te voeden families en wanneer financiële prikkels zo hoog zijn, laat het ruimte voor mensen om onethisch te handelen.

De Term & Guaranteed Universal Life Alternatives

Dit is wat ik zou aanbevelen om in plaats daarvan te kopen.

Als je een ... hebt behoefte op korte termijn zoals verzekering om:

  • Vervang verloren inkomsten
  • Betaal de hypotheek of andere schulden af
  • Fund een buy-sell-overeenkomst, key-person verzekering of zakelijke lening
  • Per echtscheidingsakte voor alimentatie of kinderbijslag
  • Of andere behoeften op korte termijn

Overweeg een overlijdensrisicoverzekering. U kunt hier een offerte krijgen.

Het voordeel van een overlijdensrisicoverzekering is dat u de minste hoeveelheid geld betaalt voor de meeste dekking, zonder de franjes van de contante waarde-accumulatie, leningen en dividenden.

Praat vervolgens met een financieel adviseur (ik adviseer een op vergoedingen gebaseerde gecertificeerde financieel adviseur) over uw financiële doelen en waar u uw geld in plaats van het hele leven moet plaatsen voor de perfecte mix van liquiditeit, veiligheid en rendement.

Mijn Term versus Whole Life Insurance Calculator helpt je om het hele leven te vergelijken met het kopen van een term en het verschil te beleggen. Het is een leuke tool en ik beveel het ten zeerste aan.

Sommige mensen hebben echter levenslange dekking nodig, en voor die mensen zal de termijn niet werken. Sommige mensen hebben dekking nodig wanneer ze doorgeven.

Dus als je een hebt behoefte aan permanente dekking voor zaken als:

  • Estate planning (successierechten of boedelliquiditeit)
  • Liefdadig geven
  • Of Asset-maximalisatie

Ik raad een gegarandeerde universele levensverzekering (GUL) aan voor deze situaties. GUL biedt levenslange dekking met gegarandeerde vaste premies en uitkeringen bij overlijden tegen een fractie van de kosten van een heel leven. En dat komt omdat de contante waarde van GUL's weinig tot niets is. Dus als u een GUL 10-20 jaar na aankoop annuleert, krijgt u meestal weinig tot geen geld terug.

Maar wat u wel krijgt, is een betaalbare levenslange dekking. Het is echt meer een 'term voor het ouder worden van 100'-beleid dan een beleid met contante waarde. U kunt hier een offerte krijgen.

Conclusie

Niet alle verzekeringsagenten zijn hebzuchtig of onethisch en opzettelijk proberen de valstrikken hierboven te gebruiken om je op te lichten.

Veel van deze agenten worden geïndoctrineerd door de bedrijven die zij vertegenwoordigen om te geloven dat het hele leven een heilige reden is om te beleggen - een plek waar u een goed rendement kunt behalen in een veilige omgeving, met uitstekende fiscale en liquiditeitsvoordelen te lanceren. En zij kunnen echt geloven dat hun product een geweldige optie voor u is.

Hopelijk biedt deze post je wat munitie voor de volgende verzekeringsagent die je ontmoet en die je een te duur leven scheert, en in plaats daarvan blijf je vasthouden aan de term of GUL.

Jouw beurt

Vertel me in het gedeelte 'Opmerkingen' of je een hele levensverzekering hebt gekregen. Heb jij het gekocht? Waarom of waarom niet, en wat heb je in plaats daarvan gekocht?

En agenten, ik zal u de tijd besparen. Uw opmerkingen zijn welkom als u constructief en informeel bent. Alle andere opmerkingen worden verwijderd.

Over de auteur

Chris Huntley is de eigenaar van Huntley Wealth Insurance, een levensverzekeringsagentschap in San Diego, Californië.

Bekijk de video: Koop levensverzekeringen voor begrafenis - betaalbare hele levensverzekering - koop levensverzekeringen voor begrafenis

Populaire Berichten

Categorie Financiën, Volgende Artikel

Wat is financiële vrijheid en hoe kun je daar komen?
Financiën

Wat is financiële vrijheid en hoe kun je daar komen?

In de wereld van vandaag waar het goede leven wordt aangeprezen als het hebben van alle "dingen" die we willen, zijn de woorden "financiële vrijheid" grotendeels verloren gegaan bij de meerderheid van de mensen. Voor velen is financiële vrijheid een onbereikbare droom die alleen de weinigen bereikt die de loterij winnen of die $ 500.000 plus een jaar verdienen.
Lees Verder
Carnaval van financiële planning
Financiën

Carnaval van financiële planning

Welkom bij het Carnival of Financial Planning van deze week. Dit is een verzameling recente berichten van personal finance-auteurs overal op internet. Genieten! BUDGETING EN ECONOMIE Jules Wilson @ Fat Guy, Skinny Wallet schrijft review van "The Money Code" - Ik heb onlangs de gelegenheid gehad om "THE MONEY CODE: Improve your entire Financial Life Right Now" door Joe John Duran, CFA, te lezen.
Lees Verder
Hoe gebruikte apparaten te verkopen voor geld
Financiën

Hoe gebruikte apparaten te verkopen voor geld

Bent u binnenkort bezig met het upgraden van uw apparaten? Moet u die oude koelkast, vriezer, wasmachine, droger, fornuis of ander groot apparaat vervangen? Als dat zo is, kun je misschien je oude apparaat verkopen en er geld voor krijgen. Er zijn veel plaatsen waar u oude apparaten kunt verkopen die u verliest wanneer u nieuwe koopt.
Lees Verder