Credit

11 Opties en rijders om uw lijfrente te stimuleren

Een van de redenen waarom mensen argwanend zijn ten aanzien van annuïteiten is omdat ze bepaalde voorzieningen hebben die verontrustend kunnen zijn. Als u bijvoorbeeld een lijfrentecontract sluit met de verwachting dat het u de komende 20 jaar een inkomen zal opleveren, maar u overlijdt na 10 jaar, dan wordt het resterende bedrag in het contract teruggegeven aan de verzekeringsmaatschappij, niet aan je erfgenamen.

Lijfrentecontracten hebben een aantal van dergelijke bepalingen. Vanwege hun nadruk op het verstrekken van een levenslange uitkering, moeten annuïteiten noodzakelijkerwijs bepaalde voorzieningen hebben die een verzekeringsmaatschappij in staat stellen om dat inkomen te betalen, zelfs als de waarde van de lijfrente volledig uitgeput raakt. Op het eerste gezicht kan dit ertoe leiden dat je annuïteiten volledig vermijdt, ook al bieden ze krachtige voordelen, met name aan gepensioneerden.

Maar als u van de voordelen van lijfrentes houdt, maar niet tevreden bent met sommige manieren waarop ze werken, zijn er oplossingen. Ze worden aangeduid als ruiters, en ze kunnen enkele van de meer twijfelachtige bepalingen die gebruikelijk zijn in lijfrentes verwijderen. Er zijn verschillende annuïteiten die verschillende problemen aanpakken.

Er zijn ook verschillende versies van elke optie, maar soms zijn die versies slechts een kwestie van het beschrijven van dezelfde optie, maar met een andere taal.

Er zijn ook kosten verbonden aan elke rijder. Over het algemeen worden deze vergoedingen beoordeeld in de vorm van een lagere inkomstenuitbetaling. Als de jaarlijkse uitbetaling van lijfrente bijvoorbeeld 6% per jaar is en een bepaalde renner 0,75% per jaar kost, wordt de jaarlijkse uitbetaling verlaagd tot 5,25% voor de duur van de lijfrente.

Hier zijn enkele van de meest voorkomende annuity-rijders:

1. Gegarandeerd uitbetalingsvoordeel

Een gegarandeerde uittredingsvoordeel rijder komt in minstens twee verschillende smaken, een gegarandeerde levenslange uitkering (GLWB), en een gegarandeerde minimale opname-uitkering (GMWB).

Normaal gesproken zijn er, als u in een annuïteit investeert, slechts twee manieren om geld uit een plan te halen:

1. "Annuleer" het geld - wat betekent dat er regelmatig distributies worden gemaakt, of
2. Maak de opname en betaal afkoopkosten

Een gegarandeerde uitkeringsgerechtigde biedt u een andere manier om toegang te krijgen tot uw geld. De GLWB-renner voorziet in onmiddellijke opnames van het belegde saldo, zonder de investering te hoeven annuïteren. Het bedrag dat u kunt opnemen, wordt bepaald door een percentage van de totale investering in de annuïteit.

En hoewel u de opname doet, blijven de resterende bedragen in de annuïteit geïnvesteerd volgens het oorspronkelijke contract. In de meeste gevallen wordt de datum waarop u normale inkomstenbetalingen van het plan begint te ontvangen, uitgesteld naar een latere datum.

Een GMWB biedt de lijfrentereigenaar de mogelijkheid om een ​​bepaald percentage van hun oorspronkelijke investeringen van de annuïteit terug te trekken totdat zij het volledige bedrag van die initiële investering hebben teruggetrokken. Dit beschermt de opdrachtgever die in de lijfrente is geïnvesteerd door de eigenaar van de lijfrente. De lijfrentereigenaar kan bijvoorbeeld elk jaar 10% van het lijfrentesaldo opnemen, totdat het volledige bedrag van de initiële investering volledig is teruggevorderd. In de tussentijd blijft het resterende saldo in het plan groeien met de markt.

2. Lifetime Income Benefit Rider

De Lifetime income benefit rider (LIB) is algemeen verkrijgbaar met variable annuities. Met de renner garandeert de verzekeringsmaatschappij dat u van de lijfrente reguliere inkomensbetalingen ontvangt, of dat nu maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks is. De betalingen gaan door voor de rest van je leven, zelfs als het feitelijke saldo in de annuïteit volledig is opgebruikt.

Een LIB kan ervoor zorgen dat u uw geld nooit overleeft, wat een veelvoorkomende zorg van gepensioneerden is. Laten we zeggen dat u bijvoorbeeld $ 200.000 in een annuïteit investeert. Het contract voorziet in een jaarlijks inkomen van 5% - maar na 20 jaar is de lijfrente volledig uitgeput. De verzekeringsmaatschappij zal u de overeengekomen jaarlijkse inkomstenuitkering blijven betalen, in dit geval $ 10.000 (5% van $ 200.000) voor de rest van uw leven.

Een LIB-rijder is een uitstekend idee voor een persoon die begint met het nemen van inkomensvoordelen bij bijvoorbeeld 60 en verwacht nog 25 of 30 jaar te leven.

3. Death Benefit Rider

Een van de veel voorkomende nadelen van lijfrenten is dat ze worden gevestigd als contracten voor een levenslange uitkering. Dat wil zeggen, ze bieden je inkomsten voor de rest van je leven, maar zodra je sterft, is er geen verzekeringsuitkering voor je erfgenamen.

Dit kan een voor de hand liggend nadeel zijn dat je een lijfrente koopt met de intentie dat het je 20 jaar inkomsten oplevert, maar je sterft na slechts 10 jaar. Het resterende bedrag in het lijfrentecontract komt terug naar de verzekeringsmaatschappij. En aangezien u nog maar halverwege de verwachte looptijd van het contract bent, zal dat saldo aanzienlijk zijn.

De overlijdensrisicorijder geeft u de mogelijkheid om overlijdensuitkeringen te verstrekken aan uw erfgenamen in het geval van uw overlijden, door de lijfrente om te zetten in een uitkering voor zowel een leven als een uitkering bij overlijden.

Een reder van overlijdensuitkeringen garandeert dat uw erfgenamen ten minste het premiebedrag ontvangen dat u voor de lijfrente hebt betaald. Als u bijvoorbeeld $ 250.000 betaalt om de lijfrente vast te stellen en vanaf de datum van uw overlijden is slechts de helft van de premie aan u terugbetaald, hebben uw erfgenamen recht op een overlijdensuitkering van $ 125.000.

4. Ouderenzorgverlener

Omdat mensen steeds langer leven, is langdurige zorgverlening een groeiende zorg geworden. Maar het fundamentele probleem met langdurige zorg is dat het ongelooflijk duur is. Niet alleen dat, maar er is ook een afnemend aantal verzekeringsmaatschappijen die beleid bieden om langdurige zorg te dekken.

Maar u kunt een zorgverlener op de lange termijn toevoegen aan een lijfrente, zodat u die onvoorziene kosten binnen uw plan kunt laten vallen.De lijfrente levert het inkomen op dat in het contract is gespecificeerd, maar zal ook een langetermijnzorguitkering betalen als dat noodzakelijk wordt.

Wat de renner op de lange termijn doet, is de inkomensuitbetaling aan te passen om de kosten van langdurige zorg te helpen opvangen. Laten we zeggen dat de kosten van langdurige zorg bijvoorbeeld $ 6.000 per maand bedragen. Als de lijfrente volgens de planning maandelijkse uitbetalingen van $ 3.000 moet bevatten, verdubbelt de betaling tot $ 6.000 per maand in het geval dat u medisch bent vastgesteld dat u langdurige zorg nodig hebt.

Een rijder in de langdurige zorg biedt doorgaans een voordeel dat het dubbele van de normale inkomsten uit de lijfrente is. Om deze reden, als u weet dat de langdurige zorg in uw regio ongeveer $ 6.000 per maand kost, kunt u uw lijfrente instellen met een inkomen van $ 3.000 per maand. Dat geeft u de mogelijkheid om langdurige zorg te kunnen veroorloven, mocht dit nodig zijn.

De verhoogde betalingen zijn meestal beschikbaar voor maximaal 60 maanden en zijn over het algemeen van toepassing op slechts één persoon - u of uw partner. Het is ook typisch van toepassing op één situatie van langdurige zorg. Als u bijvoorbeeld drie jaar lang in de langdurige zorg verblijft en daarna naar buiten komt, wordt het voordeel niet overgedragen naar een tweede verblijf.

5. Cost of Living (COLA) Rijders

Lijfrenten komen met een bepaald maandelijks inkomen. Dat inkomen wordt bepaald op het moment dat u het lijfrentecontract afsluit en wordt voor de gehele looptijd vastgelegd. Hoewel dat u als eigenaar van een annuïteit een gegarandeerd inkomen kan bieden, houdt het geen rekening met inflatie.

Om deze reden kunt u een aanpassingsprogramma voor de kosten van levensonderhoud (COLA) aan uw lijfrente toevoegen. Het voorziet in verhogingen van de maandelijkse betalingen, gebaseerd op een maatstaf van de inflatie.

COLA-rijders gebruiken twee methoden om stijgingen in uw uitkeringsbetalingen te berekenen. De eerste is gebaseerd op de snelheid van de toename op basis van een werkelijke statistiek, zoals de consumentenprijsindex (CPI), die wordt verstrekt door het Bureau of Labor Statistics. Het is de meest voorkomende maatstaf voor inflatie die in de hele economie wordt gebruikt. Jaarlijkse wijzigingen in de CPI worden gebruikt om wijzigingen in uw maandelijkse uitkering vast te stellen, die ook kunnen dalen als de index een negatieve verandering meldt (deflatie).

De tweede is gebaseerd op een verhoging van het niveaupercentage. U kunt bijvoorbeeld een specifiek percentage selecteren, zeg 3% (wat ongeveer de gemiddelde inflatie in de afgelopen decennia is). Dat levert u een jaarlijkse verhoging van uw uitkeringen op, ongeacht wat er feitelijk met de inflatie gebeurt. U kunt deze methode gebruiken als u denkt dat de CPI niet helemaal juist is. Mocht de inflatie echter hoger zijn dan 3%, dan is het beter om de CPI-methode te gebruiken.

6. Teruggave of teruggave van Premium Riders

Deze rijder lijkt erg op de renner van overlijdensuitkeringen, omdat hij een uitkering bij overlijden aan uw erfgenamen oplevert, naast de leefkosten die de lijfrente zelf uitkeert.

Onder een terugbetaling of teruggave van premium rijder, zal de verzekeringsmaatschappij geïnvesteerde fondsen aan de genoemde begunstigde in de rijder teruggeven in het geval dat de lijfrente-eigenaar sterft voordat de hoofdwaarde van de lijfrente is uitbetaald. Het biedt in feite een geldteruggave die gelijk is aan de premie die aan de verzekeringsmaatschappij wordt betaald om de lijfrente vast te stellen, minder uitkeringen tussen het moment waarop de lijfrente begint en de eigenaar sterft.

Dus als u een premie van $ 200.000 in een lijfrente hebt betaald en gedurende 10 jaar in totaal $ 100.000 aan voordelen hebt verzameld, wordt de resterende $ 100.000 aan uw begunstigde betaald.

In bepaalde variaties van de renner, zal de verzekeringsmaatschappij ook rente verdiend over de annuïtaire investering terwijl het contract van kracht was.

Vanzelfsprekend geldt dat hoe langer het lijfrentecontract van kracht is en hoe meer hoofdsom wordt uitbetaald, en hoe lager de uitkering bij overlijden. Het is zelfs mogelijk dat na 20 jaar of meer zijn verstreken, dat geen uitkering bij overlijden zal worden uitbetaald omdat de lijfrente is opgebruikt.

7. Verminderde Risico Rijder

Er is een risicorijder beschikbaar voor het geval u een lijfrente vaststelt, maar u heeft een gezondheidsprobleem dat uw leven zou kunnen verkorten. Als deze renner aan uw lijfrente wordt toegevoegd, zal deze over het algemeen zijn missie volbrengen door u een hogere inkomensvergoeding te bieden over wat een vermoedelijk kortere termijn is.

Medische aandoeningen kunnen hartaandoeningen, kanker, beroerte, alcoholisme, leukemie, cirrose van de lever, hoge bloeddruk, leukemie en tal van andere gezondheidsgerelateerde aandoeningen omvatten.

Deze rijder voegt natuurlijk een gezondheidsevaluatie toe aan de mix. Net als bij een levensverzekering, zal de verzekeringsmaatschappij waarschijnlijk eisen dat u documentatie verstrekt om de geclaimde gezondheidstoestand te ondersteunen. Dit kan resulteren in een onderzoek naar uw gezondheidsgeschiedenis dat sterk lijkt op wat zou worden gedaan met een medisch onderschreven levensverzekering. Sommige bedrijven kunnen zelfs vragen om een ​​medisch onderzoek te ondergaan.

8. Uitgecheckte uitbetaling Ruiter

Een doorverplichte uitbetalingsrijder stelt u in staat om een ​​forfaitair bedrag van uw lijfrente in te trekken. Het lijkt erg op de gegarandeerde uittredingsuitkering, en misschien zelfs op een andere naam voor dezelfde rijder aangeboden door verschillende bedrijven. Omdat annuïteiten meestal worden ingesteld om u een gestage stroom inkomsten te bieden gedurende uw hele leven, beperken ze meestal uw vermogen om opnames ineens te maken. Deze rijder kan die mogelijkheid openen.

Meestal wordt de renner geleverd met een ophoudlimiet die is gebaseerd op een percentage van de premie die is betaald voor de lijfrente, of een vast bedrag in dollars. Bovendien zijn opnames doorgaans beperkt tot de eerste paar jaar dat het lijfrentecontract van kracht is.

9. Gegarandeerd minimum aantal voordelen voor de renner

Een gegarandeerde minimum accumulation benefit rider (GMAB) is typisch gekoppeld aan een variabele annuïteit, in de eerste plaats bedoeld om de annuïteit te beschermen tegen dalingen in de contractwaarde als gevolg van veranderingen in de financiële markten.

De renner garandeert dat het minimumbedrag dat wordt ontvangen het dollarbedrag is dat in het contract is geïnvesteerd, of de winst in de waarde van het contract, tussen het moment waarop het is gevestigd en het begint met het betalen van inkomsten.

Er is enig risico bij het nemen van deze rijder. Het voordeel zal alleen optreden als de waarde van de lijfrente onder de gegarandeerde waarde daalt. Als dat niet het geval is, heeft de lijfrente-eigenaar betaald voor een uitkering die nooit zal worden ontvangen. Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben bepalingen binnen de renner dat de cumulatieve kosten van de renner worden teruggegeven aan de lijfrentereigenaar, als de waarde van de lijfrente hoger is dan de gegarandeerde waarde. Dat is een stipulatie waarvan u zeker wilt weten dat die aanwezig is voordat u deze rijder aan uw lijfrente toevoegt.

10. Gegarandeerd minimuminkomen Voordeel Rider

Een GMIB (Guaranted Minimum income benefit rider) zorgt voor een specifieke inkomensafhankelijke betaling, ongeacht de uitvoering van uw lijfrente sinds het contract is opgezet.

Onder een gegarandeerde minimuminkomensregeling zijn uw inkomensbetalingen meestal gebaseerd op verschillende essentiële berekeningen. Enkele berekeningen zijn bijvoorbeeld:

  • Een uitbetaling op basis van een percentage van de lijfrentewaarde
  • De werkelijke waarde van de lijfrente op het moment dat de inkomstenbetalingen beginnen, of
  • De hoogste jaarlijkse waarde van het contract van de lijfrente

Onder de voorwaarden van de renner met een minimuminkomen wordt u betaald op basis van de optie die u het hoogste inkomen oplevert. Dus als u $ 200.000 in een variabele annuïteit heeft geïnvesteerd en na 10 jaar $ 250.000 waard was, kunt u in plaats daarvan worden betaald op basis van bijvoorbeeld een rentevoet van 5% op de $ 200.000, meer dan 10 jaar samengesteld. Dat zou resulteren in een waarde van $ 325.779. Uw inkomensbetalingen zijn gebaseerd op de hoogste van de twee cijfers.

Het toevoegen van een gegarandeerde minimuminkomen voordeelrijder is een belangrijke reden waarom een ​​belegger een lijfrente zou kunnen verkiezen boven simpelweg beleggen in een beleggingsfonds. Het betekent dat de belegger een kans heeft om een ​​hogere waarde te hebben dan wat een beleggingsfonds kan bieden, vooral in een slecht presterende markt.

11. Arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en terminale ziekte Rijders

Dit zijn de renners die betrekking hebben op uw gezondheidstoestand of werkstatus. Er is een rijder op maat gemaakt voor elke situatie.

EEN gedeeltelijke handicap voordelen rijder betaalt voordelen als uw vermogen om de kost te verdienen is aangetast door een invaliderende gebeurtenis. In tegenstelling tot een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering, biedt het geen voordelen op basis van uw werkelijke arbeidsinkomsten. In plaats daarvan betaalt het u een bepaald percentage van de maandelijkse inkomenstoeslag die is overeengekomen in het kader van uw lijfrentecontract. Het maakt meestal deze betalingen voor bepaalde specifieke periode van tijd, die over het algemeen niet meer dan een jaar is.

De renner kan ook voordelen opnemen voor werkloosheid, hoewel dat ook als een afzonderlijke renner kan worden vastgesteld. De lijfrente betaalt u een bepaald percentage van uw maandelijkse inkomensbetaling afgesproken in het lijfrentecontract, voor maximaal een jaar.

In beide gevallen worden afstandskosten in rekening gebracht.

EEN terminale ziekte rijder geeft u toegang tot een bepaald percentage van uw lijfrente vanwege een gezondheidstoestand die u een levensverwachting van een jaar of minder laat. Binnen die tijd worden afkoopkosten kwijtgescholden.

Inpakken

Zoals je kunt zien, is er een rijder die bijna alles kan voorstellen. Als u overweegt te investeren in lijfrente, moet u dit melden ieder zorgen die u hebt, hetzij over de lijfrente zelf, hetzij over uw eigen individuele situatie. De kans is groot dat er een renner is die aan de lijfrente kan worden toegevoegd, die zal omgaan met wat het probleem ook is.

Bekijk de video: Volvo V40 D4 versus Volkswagen Golf GTD

Populaire Berichten

Categorie Credit, Volgende Artikel

Beste studentencreditcards voor College Spring Break
Credit

Beste studentencreditcards voor College Spring Break

Plannen uw vrienden een last-minute voorjaarsvakantie-reis, maar weet u niet zeker hoe u kunt gaan? Blijf niet achter op de slaapzalen! Reizen tijdens de voorjaarsvakantie bij een gek avontuur is een overgangsrite voor studenten. Je hebt eenvoudigweg niet geleefd als je nog nooit een vlucht hebt geboekt 24 uur voordat je voorjaarsvakantie begint te reizen naar de Gulf Coast, Mexico of New York City.
Lees Verder